Leasing-ul se scumpeşte, iar condiţiile de contractare se înăspresc

0
 
Din această săptămână, dacă vrem să cumpărăm o maşină în leasing pe persoană fizică va trebui să avem un avans minim de 25%, conform noilor norme BNR. Asta pentru că firmele de leasing vor trebui să respecte aceleaşi condiţii de creditare ca şi băncile, în cazul leasingului financiar. În acelaşi timp, rata de leasing nu poate depăşi 30% din valoarea veniturilor celui care contractează maşina în leasing (faţă de 50% până acum), ceea ce va face ca valoarea contractului de leasing să fie mult mai mică.
 
O altă veste proastă este că, de anul viitor, rata la leasingul financiar se va scumpi. Motivul îl constituie faptul că, din 1 ianaurie 2007, la rata de leasing se va aplica şi TVA-ul de 19%, nu doar dobânda, ca în prezent. La ora actuală, se aplică TVA doar componentei de capital din rata de leasing, dar de la începutul anului viitor se va aplica TVA şi componentei de dobândă din cadrul ratei de leasing, conform noilor reglementări în materie. Scumpirea ratei de leasing înseamnă aproximativ 10 euro în cazul achiziţionării în leasing financiar a unei maşini de 10.000 de euro.
 
Noile condiţii impuse leasingului financiar se aplică doar persoanelor fizice, nu şi firmelor. Drept urmare, reprezentanţii societăţilor de leasing consideră că numărul clienţilor persoane fizice se va reduce. În acealaşi timp, companiile de leasing ar putea găsi alternative de fentare a noilor măsuri impuse de BNR, la fel cum băncile au născocit produse alternative de creditare care să ocolească restricţiile băncii naţionale. Pe piaţa din România, firmele specializate practică două tipuri de leasing: financiar şi operaţional. Cea de-a doua categorie seamănă într-o anumită măsură cu închirierea, contractantul angajându-se ca, după o perioadă de timp, să returneze bunul societăţii de leasing.
 
Începând din această săptămână, leasingul financiar este inclus în  categoria creditului de consum, conform normelor BNR, ceea ce înseamnă că se va acorda în aceleaşi condiţii ca şi creditele obişnuite. "În contextul dezvoltării leasingului la nivel european, va fi încurajat leasingul operaţional, care va avea o proporţie tot mai mare", a declarat preşedintele Asociaţiei de Leasing şi Servicii Financiare Nebancare, domnul Septimiu Postelnicu.
 
De asemenea, conform normelor BNR, "la evaluarea bonităţii solicitantului se va avea în vedere ca angajamentele totale de plată lunare ale solicitantului şi ale familiei acestuia, respectiv principalul, dobânda şi orice alte costuri decurgând din contractul de credit, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a cărui acordare se solicită, să reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului şi, după caz, ale familiei acestuia", stabileşte norma.
 
Aceasta înseamnă că cei care au deja un credit sau un leasing financiar vor întâmpina dificultăţi în obţinerea unui alt credit.

Ce modificări aduc noile norme BNR de restricţionare a creditelor?

1. Nu doar băncile, ci şi instituţiile financiare nebancare (IFN-urile), precum şi cele care acordă credite (doar cu buletinul) în magazine sau firmele de leasing se vor supune reglementărilor BNR privind limitarea riscului de credit.
Ce efect are această prevedere? Unul destul de important, pentru că, în principiu, creditele doar cu buletinul ar trebui să dispară, acest tip de credit nefiind permis.

 
2. În acelaşi timp, băncile şi IFN-urile vor trebui să ia în considerare, la evaluarea bonităţii clienţilor, toate ratele pe care le au aceştia, inclusiv cele din magazine şi prin leasing financiar, ceea ce nu se făcea până acum.
Ce efect are această prevedere?  Aceasta va face ca o parte dintre cei creditaţi să aibă nevoie de un venit mai mare pentru creditul dorit sau să nu mai poata lua un al doilea credit. Conform normelor BNR, rata creditului nu trebuie să depăşească 30% din valoarea venitului, iar suma tuturor ratelor să nu fie mai mare de 40% din venituri.
 
3. Noua normă a BNR obligă băncile şi IFN-urile ca, în contractul de credit, să prevadă clauze referitoare nu doar la condiţiile de scadenţă şi dobândă, ca până acum, ci şi "orice alte costuri, inclusiv pentru sumele neachitate la scadenţă", adică pentru întârzieri la plata ratei.
Ce efect va avea această prevedere? Una destul de importantă pentru transparenţa condiţiilor de creditare. Clienţii vor afla astfel, înainte de a lua creditul, care sunt şi celelalte costuri ale respectivului împrumut, nu doar dobânda.
 
În acelaşi timp, valoarea creditului obţinut va scădea. Pentru că o serie de bănci, pentru a putea acorda credite cât mai mari, calculează rata lunară a creditului fără a include costuri suplimentare, reprezentate de diverse comisioane (de risc sau pentru asigurare).
 
Acum, toate costurile vor trebui incluse în rată, ceea ce va duce la majorarea acesteia şi, implicit, la scăderea valorii creditului ce va putea fi luat, rata situându-se în limita a cel mult 30% din venit.
 
Printre toate aceste veşti rele se strecoară şi una bună, dacă poate fi interpretată aşa. Instituţiile de credit vor putea acorda credite de valoare mare şi fără avizul structurilor de risc existente în instituţia de credit.

Ce spune BNR?

Potrivit responsabililor BNR, norma 22, care a intrat în vigoare de la începutul acestei săptămâni, conţine în mod voit o formulare largă. "Ca spirit al normei, costul total trebuie să includă toate costurile pe care le suportă debitorul şi pe care nu le-ar fi avut dacă nu contracta creditul", a declarat doamna Angela Dimonu, şeful serviciului Reglementare Activităţi Financiare şi IFN-uri.

 
Aceasta spune că, prin această formulare, BNR a încercat să oblige băncile la mai multă transparenţă. Însă rămâne la latitudinea băncilor cum vor face calculele. "Sunt situaţii pe care băncile pot să şi le detalieze, dar cu respectarea spiritului normei. Ne aşteptăm ca băncile să vină cu noi invenţii şi, de aceea, nu am dat o enumerare exhaustivă a costurilor care trebuie incluse", a afirmat doamna spus Dimonu.
 
Aşadar, conform punctului de vedere al reprezentantului BNR, ar trebui luate în considerare toate costurile, indiferent de natura lor sau de momentul la care apar. Astfel, în cazul în care, pentru contractarea creditului, clientul este obligat să încheie o poliţă de asigurare, aceasta ar trebui luată în calcul.
loading...
Citește și

Spune ce crezi

Adresa de email nu va fi publicata

Acest sit folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.