Efectuarea unei rambursări anticipate a creditelor ipotecare, nu reprezintă întotdeauna o soluție financiară favorabilă

Valentin Anghel vorbește despre o capcană în care cad tot mai mulți români. Economiștii atrag atenția asupra unei metode pe care unii români o utilizează în speranța că vor putea scăpa mai repede de creditele ipotecare. Însă ea se dovedește a fi falsă, spun specialiștii.

Un economist a prezentat, cu argumente bazate pe calcule, că efectuarea unei rambursări anticipate a creditelor ipotecare nu reprezintă întotdeauna o soluție financiară favorabilă.

Prin urmare, există riscul ca unii români să suporte pierderi financiare dacă nu efectuează calculele necesare înainte de a decide dacă rambursarea anticipată a creditului le este benefică sau nu, în funcție de tipul de credit selectat.

În acest sens, Valentin Anghel, CEO al AVBS Credit, a realizat o simulare detaliată a unui credit în valoare de 300.000 de lei, utilizând o dobândă de 3,15% la care se adaugă IRCC (9,12%). El a oferit acest caz, ca exemplu.

În consecință, CEO-ul AVBS Credit a respins această presupunere. El a arătat că nu este corect să se facă comparații imposibile. Prin accesarea unui credit de 300.000 de lei, cu rambursare pe o perioadă de 15 ani și o rată lunară de 3.064 lei, clienții obțin beneficii superioare în comparație cu situația în care ar accesa aceeași sumă cu rambursare pe 30 de ani și ulterior ar decide să ramburseze creditul în avans.

CEO-ul AVBS Credit oferă mai multe informații

Valentin Anghel a explicat exemplul dat.

În explicaţiile sale, „Să luăm spre exemplu accesarea unui credit ipotecar de 300.000 lei cu rambursare pe 30 de ani, adică 360 de luni, în care clientul se obligă prin contract să plătească lunar o rată de 2.440 lei.

Asta înseamnă că după 30 de ani va plăti băncii în total aproximativ 878.000 de lei. (…)

Dacă persoana ar obţine același credit cu rambursare în 15 ani, va avea de plătit o rată lunară de 3.064 lei, iar la final ar plăti băncii în total aproximativ 551.000 lei”, precizează Valentin Anghel, broker de credite, citat de adevarul.ro.

Rambursarea anticipată presupune plata unei sume totale mai mari

Rambursarea anticipată într-un interval de 180 de luni (15 ani) a unui credit cu o durată inițială de 30 de ani implică plata lunară a ratei curente, plus suma principală a lunii următoare, ceea ce se traduce printr-un cost lunar variabil între 2.603 lei (în etapa inițială) și 4.861 lei (în etapa finală).

În final, suma totală rambursată în această situație se ridică la aproximativ 589.000 de lei, susține economistul.

De asemenea, apare o greșeală de logică: se efectuează o comparație între suma de 878.000 lei asociată creditului pe o durată de 30 de ani și suma de 589.000 lei. Aceasta reprezintă costul total al aceluiași credit rambursat anticipat în 15 ani. În loc să se facă această comparație, ar trebui să se compare suma de 589.000 lei cu suma de 551.000 lei, care este costul total al creditului inițial pe o durată de 15 ani.

Conform opiniei exprimate de Anghel, din perspectivă financiară, cea mai avantajoasă formă de creditare este cea contractată inițial pe o perioadă de 15 ani, nu cea contractată pe o durată de 30 de ani și apoi rambursată anticipat în decursul a 15 ani.

Însă, „Din punct de vedere al efortului financiar, scenariul optim ar fi acela prin care se contractează o perioadă mai mică de creditare (atât cât își permite clientul, precum şi cât îi permite banca, conform gradului de îndatorare), iar apoi să facă rambursări anticipate, atunci când poate”, explică Valentin Anghel.

Plata lunară se poate dubla, în timp

Marea neînțelegere legată de aceste rambursări anticipate devine evidentă atunci când realizăm că mulți oameni au crezut că vor plăti doar o sumă mică suplimentară, pe lângă rata lunară, și astfel vor reduce la jumătate perioada de creditare.

Această presupunere este incorectă, deoarece efortul financiar asociat rambursării anticipate crește progresiv de la lună la lună, iar pe măsură ce apropiem de finalul perioadei de creditare, suma lunară poate chiar să se dubleze (de la 2603 lei la 4.861 lei, în ultimii ani, conform calculelor anterior menționate).

Aceasta nu implică că rambursarea anticipată ar trebui evitată cu totul; dimpotrivă, atunci când există posibilitatea, este de fapt recomandat să se efectueze, cu mențiunea că ar fi prudent să se ia în considerare refinanțarea creditului într-unul cu o dobândă mai avantajoasă înainte de a proceda la aceasta.

În scenariul descris anterior, în care dobânda era de 9.12% și rata lunară era de 2440 lei (cu 160 lei reprezentând principalul și 2280 lei dobânda) pentru o perioadă de 360 de luni, există posibilitatea de refinanțare a creditului cu o dobândă fixă de 5.79%. În această situație, rata lunară pentru aceeași sumă și aceeași perioadă ar fi de 1758 lei (din care 311 lei ar fi principalul și 1448 lei dobânda).