Cum să-ți gestionezi datoriile și să ieși din „spirala împrumuturilor”

Datoriile nu sunt întotdeauna un lucru negativ. Un credit ipotecar bine gândit sau un împrumut pentru educație pot fi investiții în viitor. Problema apare atunci când datoriile scapă de sub control, iar împrumuturile devin un mecanism de supraviețuire lunară. Spirala apare în momentul în care plătești o rată cu banii dintr-un alt împrumut, iar fiecare lună aduce un nou credit pentru a acoperi pe cel precedent.

Ieșirea din această situație nu e imposibilă, dar necesită un plan realist, răbdare și o schimbare în modul de a gestiona banii. Pașii de mai jos te pot ajuta să reconstruiești stabilitatea financiară, chiar dacă în acest moment totul pare copleșitor.

Înțelege-ți cu adevărat situația financiară actuală

Primul pas este să îți privești situația în față, fără frică sau rușine. Nu poți gestiona ceea ce nu înțelegi. Așază totul pe hârtie sau într-un tabel, cu toate datoriile, veniturile și cheltuielile lunare.

Ce să treci în listă:

• Toate datoriile active: credite bancare, carduri de credit, rate la magazine, împrumuturi IFN, datorii către persoane fizice

• Pentru fiecare: suma totală rămasă, rata lunară, data scadentă, dobânda, perioada rămasă

• Veniturile lunare nete: salarii, comisioane, chirii, pensii etc.

• Cheltuielile fixe: chirie, utilități, transport, mâncare, educație, medicamente

Exemplu de tabel simplu:

Această analiză oferă claritate. Chiar dacă suma totală este mare, a ști exact cât, unde și cum trebuie plătit este esențial pentru următorii pași.

Prioritizează plățile după tipul de datorie

Nu toate datoriile sunt la fel. Unele au dobânzi mari și penalizări rapide. Altele pot fi renegociate mai ușor. Un plan eficient de ieșire din datorii presupune prioritizare.

Cum prioritizezi:

• Întâi plătește minimul la toate datoriile, pentru a evita întârzierile

• Apoi alege o strategie:

▪️ Metoda avalanșei:

• Plătești în plus către datoria cu cea mai mare dobândă

• După ce e lichidată, treci la următoarea

• Scazi costurile totale în timp

▪️ Metoda bulgărelui de zăpadă:

• Plătești în plus către cea mai mică datorie

• Obții satisfacție rapidă, rămâi motivat(ă)

• După lichidare, treci la următoarea

Alege metoda care te menține consecvent(ă). Nu e vorba doar de matematică, ci și de psihologie financiară.

Renegociază sau refinanțează datoriile costisitoare

Dacă ai credite vechi, carduri de credit sau împrumuturi IFN cu dobânzi mari, poate exista varianta de refinanțare. Aceasta presupune înlocuirea unei datorii scumpe cu una mai ieftină, de regulă printr-un credit bancar cu dobândă mai mică și perioadă de rambursare mai lungă.

Ce poți face:

• Mergi la bancă și cere o ofertă de refinanțare pentru toate datoriile actuale

• Cere o simulare de restructurare – recalcularea ratelor în funcție de venit

• Dacă nu te încadrezi la bancă, caută o instituție cu dobândă fixă și transparentă, care permite consolidarea datoriilor

Ce trebuie să analizezi:

• Dobânda efectivă (DAE)

• Costurile inițiale (analiză dosar, comision acordare)

• Posibilitatea de rambursare anticipată

Nu accepta primul produs care ți se oferă. Compară ofertele și evită „soluțiile rapide” de tip IFN, care agravează problema pe termen lung.

Redu cheltuielile și creează spațiu pentru plăți accelerate

Orice datorie poate fi plătită doar dacă reușești să generezi un excedent lunar, adică bani care să meargă spre rambursare. Pentru asta, ai nevoie să scazi cheltuielile sau să crești veniturile – sau ideal, ambele.

Cum reduci cheltuielile:

• Fă un buget strict pentru 3–6 luni, cu categorii esențiale: chirie, hrană, transport, medicamente

• Renunță temporar la:

  • restaurante, livrări de mâncare

  • abonamente nefolosite (TV, sală, platforme video)

  • cumpărături emoționale sau impulsive

• Refă lista alimentelor săptămânale: mai multe produse de bază, mai puține gustări sau băuturi scumpe

Cum poți crește veniturile:

• Lucrări freelance sau în weekend (livrări, design, corectură etc.)

• Vânzarea lucrurilor de care nu mai ai nevoie (mobilă, haine, gadgeturi)

• Căutarea unei activități secundare temporare (part-time, online)

Acest spațiu creat este resursa cheie pentru plățile accelerate. Chiar și 200 de lei în plus pe lună pot reduce cu luni întregi perioada de rambursare.

Evită să iei noi împrumuturi în perioada de redresare

Spirala împrumuturilor apare când creditul devine un substitut pentru venit. Pentru a ieși din cercul vicios, e esențial să oprești acumularea de datorii noi, chiar dacă pare că „nu ai de ales”.

Ce să NU faci:

• Nu lua un credit nou ca să plătești minimul la cele vechi

• Nu folosi cardul de credit pentru cheltuieli zilnice

• Nu mai amâna facturi esențiale (electricitate, gaze, chirie) pentru a plăti rate

Dacă ești tentat(ă) să mai împrumuți, pune-ți întrebarea: „Rezolv problema sau doar o împing în viitor?”. Uneori, e mai bine să ceri ajutor (negociere, amânare, sprijin) decât să alimentezi o problemă cronică.

Folosește-te de ajutorul oferit de stat sau instituții specializate

Există forme de sprijin care pot fi de ajutor în perioade de dificultate financiară. Nu sunt întotdeauna promovate public, dar pot face diferența.

Variante posibile:

• Negociere cu banca pentru perioadă de grație, reducere temporară a ratei sau amânare fără penalizare

• Consiliere financiară gratuită prin ONG-uri sau autorități locale

• Ajutor social temporar (în funcție de venit și numărul de persoane în întreținere)

• Consolidare legală a datoriilor prin planuri de restructurare asistate (mai rar în România, dar există opțiuni)

Important e să nu aștepți până e prea târziu. Instituțiile sunt mai dispuse să te ajute când ești proactiv(ă) și cooperant(ă), nu când ajungi în executare silită.

Stabilește obiective mici și monitorizează progresul lunar

Ieșirea din datorii este un proces. Nu trebuie să lichidezi tot în 3 luni. Important e să ai direcție și măsurare.

Ce poți urmări:

• Câte datorii ai lichidat (în ordine sau ca procent)

• Cât ai redus din totalul datoriei în ultimele 3 luni

• Ce cheltuieli ai eliminat și cât ai economisit

• Cum evoluează soldurile cardurilor sau creditelor

Exemple de obiective:

• „Lichidez cardul de credit până în decembrie”

• „Nu mai folosesc deloc IFN-uri din luna următoare”

• „Economisesc 10% din salariu în fiecare lună pentru un fond de rezervă”

Fiecare pas contează. Fiecare lună în care rămâi pe drumul planificat e un progres real.

Creează un fond de rezervă pentru a preveni recidiva

Multe persoane scapă de datorii și ajung înapoi în aceeași situație după 1–2 ani, pentru că nu au creat o plasă de siguranță. Chiar și o problemă minoră (o reparație, o urgență medicală) te poate arunca din nou în datorii dacă nu ai rezerve.

Soluția:

• Fondul de urgență: 3–6 luni de cheltuieli esențiale (sau minim 3.000–5.000 lei, ca început)

• Ține fondul într-un cont separat, fără acces facil

• Nu îl folosi pentru concedii sau achiziții – doar pentru urgențe reale

Cu acest fond, nu vei mai fi nevoit(ă) să împrumuți pentru fiecare problemă. Și asta îți oferă libertate reală.

Nu te judeca, dar nici nu te minți

Mulți oameni se simt vinovați sau rușinați din cauza datoriilor. Alții, din contră, le minimizează sau le ignoră, până devin prea mari. Niciuna dintre atitudini nu ajută.

Ce e important:

• Fii sincer(ă) cu tine: cât ai, cât poți, ce trebuie să schimbi

• Nu te condamna pentru greșeli – ci învață din ele

• Nu compara situația ta cu a altora – fiecare are un context unic

• Nu amâna – fiecare lună contează

Creează un nou stil financiar de viață, nu doar un plan temporar

Ieșirea din datorii nu este o „cursă de 3 luni”, ci începutul unei noi relații cu banii. Odată ce ieși din cercul creditelor, construiește obiceiuri sănătoase care să te țină departe de recidivă.

Obiceiuri utile:

• Planificare lunară a cheltuielilor

• Economisire regulată, chiar și sume mici

• Stabilirea unui plafon pentru cheltuieli „opționale”

• Compararea ofertelor înainte de a cumpăra sau semna

• Investiții în educația ta financiară

Dacă îți schimbi comportamentul, nu vei mai avea nevoie să „scapezi” din datorii. Vei trăi cu mai multă liniște financiară și libertate personală.

Oricât de grea ar părea situația, ieșirea din spirala împrumuturilor este posibilă. Prin claritate, prioritizare, disciplină și susținere, poți recâștiga controlul asupra banilor și asupra viitorului tău.