La întrebarea, este asigurarea un serviciu esențial?
Astfel, pentru cineva care are nevoie de o mașină pentru a-și păstra locul de muncă sau pentru o persoană cu probleme de mobilitate care are nevoie de un vehicul pentru a se deplasa, răspunsul este în mod clar da.
Un grup de cadre universitare și organizații de politici publice merge mai departe și face presiuni pentru ca unele produse de asigurare să fie considerate vitale pentru toată lumea – și cere remedieri la ceea ce consideră că este o piață stricată pentru clienții cu venituri mici și pentru persoanele de culoare.
Fundația Social Market Foundation, un grup de reflecție din Marea Britanie, a susținut într-un raport din această săptămână că asigurarea ar trebui să fie considerată, alături de energie, combustibil și alimente, ca fiind ceva ce toată lumea ar trebui să aibă, „o formă vitală de rezistență în vremuri de presiune financiară”.
Pentru familiile prinse în criza actuală a costului vieții, alte necesități au avut prioritate. „A trebuit să-mi anulez asigurarea de conținut pentru a putea plăti combustibilul. Sper să nu se întâmple nimic rău”, a declarat o persoană cu venituri mici într-un grup de discuții pentru SMF. Organizația a constatat că mai mult de jumătate dintre persoanele sărace întâmpină dificultăți în a-și plăti asigurarea, a constatat organizația.
Și pentru că piața asigurărilor este piața asigurărilor, adversitatea este deja penalizată. Faptul de a locui în codul poștal greșit, de a avea un scor de credit prost, de a putea plăti doar lunar sau de a asigura articole unice, înseamnă că până și cei mai conștiincioși șoferi și proprietari de locuințe plătesc mai mult decât alții într-o situație diferită.
Persoanele cu venituri mici sunt „excluse” de pe piață din cauza acestor factori, susțin SMF și alții. Într-un raport de anul trecut, Citizens Advice a declarat că costurile de asigurare mai mari pentru anumite zone ar trebui privite ca o „penalizare etnică”.
Aceste studii au limitări: cercetătorii nu știu cum funcționează de fapt modelele de tarifare ale asigurătorilor. Cercetătorii sunt forțați să tragă concluzii din exerciții de mystery shopper sau din datele furnizate de consumatori.
Companiile de asigurări insistă că identitatea etnică nu este „niciodată” un factor de intrare în stabilirea prețurilor, iar o analiză a Autorității de Conduită Financiară din 2018 nu a găsit „nicio dovadă” de discriminare directă.
Firmele susțin că prețurile reflectă experiența în materie de daune, nimic mai mult. Și fără o selecție a riscurilor bazată pe experiență, nu ar exista deloc un sector de asigurări.
Nu toate aceste argumente sunt valabile. De exemplu, nu lăsăm oamenii din casele expuse la inundații la mila riscurilor personale: intervenția guvernului a redus costul asigurărilor pentru locuințe. În SUA, unele state interzic sau limitează utilizarea scorurilor de credit, reflectând îngrijorarea că anumite grupuri sunt dezavantajate.
Întrebările vor continua să vină. Duncan Minty, care oferă consultanță în domeniul eticii în industria asigurărilor, spune că sectorul asigurărilor este unul pe care publicul îl simte ca fiind al său, deoarece este „atât de încorporat” în viața noastră de zi cu zi. „A devenit o formă de bun comun”, spune el.
Asigurătorii sunt fericiți să sublinieze rolul lor social. La un dineu recent al industriei, Hannah Gurga de la Asociația Asiguratorilor Britanici a declarat cu mândrie că sectorul are grijă de cei „loviți de dezastre” și de cei care „își pierd locurile de muncă”.
„Această industrie, voi toți cei din această sală în această seară, faceți mai mult decât oricare alta pentru a face societatea noastră mai rezistentă, mai sigură și mai plină de compasiune”, a adăugat ea.
Clienții care nu-și mai pot permite o acoperire de asigurare din cauza unui factor care nu depinde de ei pot gândi diferit.
FCA se consultă cu privire la noi orientări privind modul de tratare a clienților aflați în dificultate financiară. Autoritatea de reglementare a cerut firmelor să demonstreze că taxele lunare de plată sunt „proporționale”.
Atenția s-a îndreptat, de asemenea, către o nouă obligație a consumatorilor, care solicită firmelor financiare, inclusiv asigurătorilor, să demonstreze că au produs „rezultate bune” în domenii precum stabilirea prețurilor.
Militanții doresc ca autoritatea de reglementare să adune mult mai multe date, fie că este vorba de a investiga ce firme cer cea mai mare primă de sărăcie, fie de a identifica dovezi clare ale disparităților rasiale. SMF a solicitat guvernului să ia în considerare acțiuni precum furnizarea de produse de asigurare susținute de stat pentru persoanele care beneficiază de prestații bazate pe resurse.
O mare parte va depinde de utilizarea de către FCA a obligației de consumator și de măsura în care va contesta asigurătorii cu privire la rezultatele care sunt scuipate din modelele lor de stabilire a prețurilor. Dar nu toată lumea dorește ca aceasta să adopte o abordare mai combativă împotriva firmelor financiare, ministrul City spunând că dorește să evite crearea unei „culturi a compensațiilor”.
Pentru un sector al asigurărilor care a trecut deja printr-o reformă semnificativă în eliminarea așa-numitelor penalități de loialitate, o altă intervenție pare puțin probabilă pe termen scurt. Dar, cu grupuri precum Citizens Advice care promit să se țină de cuvânt, mai devreme sau mai târziu va trebui să se răspundă la întrebări dificile privind corectitudinea prețurilor pentru diferite grupuri sociale.
Sursa – www.ft.com
