Nu știe la cât se va ridica factura ei de împrumut pentru studenți atunci când se va încheia înghețarea de ani de zile a plăților din era pandemiei.
Împrumuturile lui Eminger au fost transferate în timpul pandemiei la un nou administrator, dar ea s-a luptat să comunice cu organizația, care ar putea să o ajute să afle valoarea plăților lunare. De asemenea, ea se grăbește să ia măsuri care i-ar putea oferi acces la un program de iertare a împrumuturilor pentru funcționarii publici.
„Sunt foarte nervoasă cu privire la faptul că încep din nou”, a spus Eminger, 37, care are aproximativ 175.000 de dolari în datorii de studii, despre plățile de împrumut. „Există doar o mulțime de incertitudine și neclaritate în jurul ei, ceea ce pentru o sumă de împrumut de mărimea mea este destul de înfricoșător”.
După o înghețare de mai mult de trei ani, plățile, încasările și dobânzile sunt programate să se reia pentru împrumuturile federale pentru studenți în cursul acestui an. Aceasta este a noua oară – acoperind două administrații – când guvernul a amenințat că va relua plățile. Încă o dată, împrumutații, avocații și administratorii se pregătesc pentru o durere de cap financiară și operațională.
„Va fi frustrant pentru toți cei implicați – împrumutații, administratorii, Departamentul de Educație, organizațiile de susținere ca a noastră”, a declarat Betsy Mayotte, președintele Institutului de Consilieri de Împrumuturi pentru Studenți, o organizație nonprofit care ajută împrumutații să își gestioneze împrumuturile pentru studenți.
Pentru avocații care au împins oficialii să amâne repornirea plăților în trecut, acest moment în multe privințe seamănă în multe privințe cu lunile dinaintea înghețării a fost programată să se încheie acele alte opt ori. O economie dificilă înseamnă că bugetele împrumutaților sunt încă strânse, iar reparațiile promise la sistemul de împrumuturi pentru studenți care ar putea ajuta la asigurarea unei tranziții ușoare la rambursare și la o mai bună gestionare a facturilor împrumutaților încă nu s-au materializat.
Dar câțiva factori cheie sunt diferiți, dintre care unii cresc presiunea asupra administrației Biden pentru a porni din nou sistemul de împrumut pentru studenți: sfârșitul oficial al urgenței pandemice, republicanii din Congres care vizează pauza de plată în două acte legislative și mai multe procese care contestă înghețarea. Alte elemente unice în acest moment exacerbează incertitudinea și provocările legate de reluarea plăților. Administratorii de credite vor avea mai puține resurse decât în trecut pentru a face față unei probabile avalanșe de apeluri.
„Departamentul rămâne concentrat pe a face tot ceea ce îi stă în putere pentru a servi mai bine studenții și împrumutații și ne angajăm pe deplin să sprijinim împrumutații de împrumuturi studențești în timp ce navighează cu succes revenind la rambursare”, a scris un purtător de cuvânt al Departamentului de Educație într-un e-mail. „Departamentul este profund îngrijorat de lipsa unei finanțări anuale adecvate puse la dispoziția Federal Student Aid în acest an”, a spus purtătorul de cuvânt, referindu-se la decizia Congresului de a nu crește finanțarea pentru FSA, în ciuda solicitării agenției. „După cum Departamentul a precizat în mod repetat, reluarea rambursării necesită resurse semnificative pentru a evita daune inutile pentru împrumutați.”
Pentru Eminger, și pentru alți împrumutați, o parte din anxietatea legată de repornirea plăților provine de la o bulversare majoră a sistemului de împrumuturi pentru studenți care a fost anunțată în timpul pauzei care va face ca împrumuturile sale să fie mai ușor de gestionat. Dar pentru a accesa aceste beneficii este nevoie atât de diligență – să rămână la curent cu anunțurile și cu actele – cât și de răbdare în timp ce ea și alții așteaptă implementarea completă a acestor inițiative.
„Regulile s-au schimbat atât de mult”, a spus Eminger. „Înainte de pandemie, am simțit că am înțeles foarte bine ce mi se cere să fac. Întotdeauna m-am simțit foarte stăpân pe situație. Acum se simte ca o țintă complet în mișcare”.
Kate Eminger spune că este nervoasă în legătură cu reluarea iminentă a plăților pentru împrumuturile studențești.
La incertitudinea ei se adaugă lipsa de claritate în ceea ce privește momentul exact în care se vor relua plățile. În noiembrie, președintele Joe Biden le-a spus debitorilor că se pot aștepta ca pauza să se încheie la sfârșitul verii, dar nu a dat o dată exactă. În plus, este greu pentru Eminger să vadă în ce fel acest termen de reluare a plăților este diferit de toate celelalte, în care facturile pentru împrumuturile studențești nu s-au materializat niciodată. Toate acestea au făcut ca lui Eminger să-i fie greu să își dea seama exact când să ia măsuri pentru a se asigura că plata împrumutului de student se poate încadra în restul bugetului său, cum ar fi vânzarea mașinii.
„Nu pare deloc real”, a spus ea despre repornirea plăților pentru împrumutul studențesc. „Ar fi grozav să numim o dată. Dacă ar putea numi o dată și dacă acea dată s-ar simți sigură, atunci ai putea planifica.”
Legat în instanță
Administrația Biden a declarat că înghețarea se va încheia la 60 de zile după soluționarea litigiilor legate de planul său de anulare a datoriilor de până la 20.000 de dolari pentru o gamă largă de debitori sau la 60 de zile după 30 iunie 2023, în funcție de ce se întâmplă mai întâi.
„Când plățile se vor întoarce, va fi o mare problemă”, a declarat Eleni Schirmer, cercetător și organizator la Debt Collective, un grup de activiști pentru debitori, „dar faptul că nu ni se acordă nici măcar demnitatea de a avea o dată clară a momentului în care se va întâmpla acest lucru face ca problema să fie și mai mare.” Ea a descris oferirea unei estimări aproximative pentru reluarea plăților în loc de o dată exactă ca fiind un semnal de „indiferență aproape crudă” față de modul în care reluarea facturilor lunare pentru împrumuturile studențești va avea un impact asupra debitorilor.
Această incertitudine ar putea exacerba stresul pe care datoria studențească îl pune deja asupra împrumutaților, potrivit lui Daniel A. Collier, profesor asistent de învățământ superior la Universitatea din Memphis, care studiază impactul datoriei studențești asupra sănătății mintale. Ceea ce a descoperit el este că persoanele care sunt cele mai nesigure cu privire la ceea ce se întâmplă cu împrumutul lor pentru studenți au cele mai mari rate de suferință psihologică și ideație suicidară. De exemplu, acești împrumutați se tem că nu au o idee exactă despre soldul lor sau despre numărul de plăți pe care trebuie să le facă înainte de a se califica pentru un plan de iertare.
„Oamenii sunt îngrijorați de pauză, deoarece nu știu cum arată o repornire, acest lucru nu a mai fost făcut niciodată înainte”, a spus el. În trecut, atunci când plățile au fost reluate după pauze mai limitate, întârzierile și neplățile au crescut brusc – o parte din raționamentul juridic al administrației Biden pentru a lega anularea în masă a datoriilor de reluarea plăților. Împrumutații nu știu „când va începe, care vor fi de fapt rambursările lor”, a adăugat Collier.
Kevin Noonan, care împreună cu soția sa are aproximativ 100.000 de dolari în datorii studențești, a declarat că a beneficiat de pauză. Cuplul a folosit spațiul suplimentar din bugetul lor pentru a plăti împrumuturile private pentru studenți. Cu toate acestea, Noonan este „frustrat” de lipsa de claritate în ceea ce privește reluarea plăților și statutul planului de iertare a împrumuturilor administrației Biden.
„A nu ști este cea mai grea parte”, a spus el. „Am setat o alertă Google, de fiecare dată când apar împrumuturile studențești, verific totul. Într-un fel trebuie să planifici pentru cel mai rău scenariu.”
Megan și Kevin Noonan au o datorie studențească de aproximativ 100.000 de dolari.
Decizia de a lega reluarea plăților de decizia instanței „a adăugat un element de imprevizibilitate”, a declarat Persis Yu, consilier administrativ și director executiv adjunct la Student Borrower Protection Center, un grup de susținere.
„Există alegerea de a nu ateriza la o anumită dată, dar există, de asemenea, alegerea de 60 zile”, a spus Yu, referindu-se la întârzierea de 60 zile între decizia instanței și reluarea plăților.
„Mă întreb cu adevărat dacă 60 zile este sau nu suficient timp pentru debitori”, a spus ea. „Când ne gândim la cantitatea de muncă care va trebui să se întâmple cu adevărat pentru a porni efectiv acest sistem, 60 zile nu pare a fi o perioadă de timp de plumb.”
Secretarul Educației, Miguel Cardona, a declarat într-o audiere a Congresului în această lună că agenția „se pregătește să repornească rambursarea, deoarece perioada de urgență s-a încheiat”. El a declarat unui alt grup de congresmeni că agenția este „pregătită și gata să pornească”, pentru a relua plățile.
Scott Buchanan, directorul executiv al Student Loan Servicing Alliance, un grup de comerț, a declarat că 60 zile ar trebui să fie suficient timp pentru ca administratorii de împrumuturi pentru studenți să implementeze repornirea. Pentru a realiza acest lucru, aceștia vor trebui să poată comunica cu împrumutații în următoarele săptămâni cu privire la sfârșitul pauzei de plată și să li se permită să ofere flexibilități, cum ar fi forbearance și să permită împrumutaților să își recertifice verbal venitul pentru planurile de plată.
În trecut, atunci când se apropia sfârșitul înghețării plăților, administratorii nu au avut undă verde de la Departamentul de Educație pentru a comunica cu debitorii, a spus Buchanan. Ei încă nu au, dar administratorii au lucrat îndeaproape cu oficialii pentru a discuta „manualul de comunicare” în ultimele săptămâni și speră să îl lanseze în curând.
Departamentul de Educație „rămâne în contact constant cu administratorii”, a scris purtătorul de cuvânt al departamentului într-un e-mail, și va fi în „contact direct” cu debitorii înainte de sfârșitul înghețării plăților. „Angajarea cu administratorii pentru a se asigura că aceștia comunică direct cu debitorii despre revenirea cu succes la rambursare este o parte importantă a eforturilor Departamentului de a face o tranziție fără probleme a debitorilor înapoi la rambursare”, a scris purtătorul de cuvânt.
Cu toate acestea, incertitudinea legată de momentul exact în care vor începe plățile ar putea crea un obstacol în calea unei reveniri fără probleme la rambursare, a spus Buchanan.
„Dacă sunteți o familie și planificați un buget, trebuie să știți care este data la care trebuie să fiu pregătit să fac această plată”, a spus el. „A avea o dată neclară nu face bine nimănui, inclusiv administratorilor, dar mai ales împrumutaților”.
Împrumutații vor primi o factură cu cel puțin 21 de zile înainte ca plățile lor să fie reluate și probabil că nu vor ajunge să facă o plată până în octombrie, a raportat Politico luna trecută. Oficialii iau în considerare, de asemenea, posibilitatea de a oferi împrumutaților o perioadă de grație atunci când înghețarea se va încheia, potrivit raportului.
Servitorii vor pune în aplicare planurile pe care departamentul le-a dezvoltat anterior pentru a reporni plățile, a spus Buchanan. Dar ei vor lucra cu mai puține resurse decât se anticipase anterior. Departamentul de Educație a redus suma pe care o plătește administratorilor pentru a gestiona fiecare cont. Agenția a declarat că reducerile se datorează deciziei legiuitorilor de a nu crește finanțarea pentru Biroul de ajutor federal pentru studenți pentru anul fiscal 2023. Lipsa fondurilor va însemna mai puțini reprezentanți ai serviciului pentru clienți și ore reduse de funcționare a call-centerului, inclusiv niciunul în weekend.
„Care este nivelul corect de resurse? Cât de mulți angajați ar trebui să aveți? Nu este un lucru definibil”, a spus Buchanan. „Ceea ce pot spune este că a avea mai puțini decât am avut înainte nu înseamnă că este mai bine”.
Purtătorul de cuvânt al departamentului a declarat că agenția va continua să colaboreze cu Congresul pentru a finanța pe deplin cererea de buget fiscal 2024 a președintelui Biden. Departamentul a cerut o creștere de 620 de milioane de dolari în finanțarea FSA.
„Reînceperea rambursării necesită resurse semnificative pentru a evita daunele inutile pentru debitori”, a scris purtătorul de cuvânt în e-mail.
Membrii promoției 2022 de la Universitatea din Delaware.
În plus, Departamentul de Educație a anunțat recent o revizuire a sistemului de gestionare a împrumuturilor studențești, cu scopul de a crește responsabilitatea administratorilor. De ani de zile, împrumutații și avocații s-au plâns că firmele nu le oferă împrumutaților suficiente informații sau informații corecte. Fără ca acest lucru să fie pus în aplicare, Yu se teme că asigurarea că împrumutații au o plată cu adevărat accesibilă va fi „un coșmar”.
„În acest punct de inflexiune în care aveți nevoie de cea mai bună deservire posibilă, nu o avem”, a spus ea. „Pare iresponsabil să transformăm pe sistemul de plată într-un sistem de deservire stricat și într-un sistem stricat în general”.
Deși noul sistem de deservire nu va intra în funcțiune până în 2024, „contractele noastre de deservire continuă să includă aceleași cerințe ca toți furnizorii să servească în mod eficient clienții noștri și să prevadă în continuare că servitorii concurează între ei pentru a menține rate scăzute de abandonare a apelurilor”, a scris purtătorul de cuvânt al departamentului.
Corectarea serviciilor este doar una dintre numeroasele inițiative ale administrației Biden care vizează revizuirea sistemului de împrumuturi pentru studenți în curs de implementare și care nu va fi pe deplin realizată înainte de sfârșitul verii.
De exemplu, unii debitori au datorii care ar trebui șterse din cărți, a spus Yu. Administrația Biden a lansat în ultimii ani mai multe inițiative menite să faciliteze accesul debitorilor la iertarea de datorii deja disponibilă în temeiul legii. Până în prezent, departamentul a anunțat achitări de peste 66 de miliarde de dolari pentru aproape 2,2 milioane de debitori, inclusiv funcționari publici, debitori cu handicapuri grave și debitori care au fost înșelați de școli.
Cu toate acestea, există mai mulți debitori eligibili pentru anularea datoriilor în cadrul acestor programe care nu au primit ajutor, a declarat Yu. „Acești debitori vor fi aruncați într-un sistem pentru a face plăți pentru împrumuturi pe care nu ar trebui să mai facă plăți”, a spus ea.
În plus, o promisiune de a face rambursarea împrumuturilor studențești mai ușor de gestionat nu s-a materializat pe deplin. În același timp în care președintele Biden a anunțat planul de anulare în masă a datoriilor, el a dezvăluit, de asemenea, modificări radicale ale sistemului de rambursare menite să facă facturile de împrumut pentru studenți mai accesibile. Dar programul, pe care Biden l-a numit „un schimbător de joc” atunci când l-a anunțat în august, probabil că nu va fi gata până la sfârșitul verii. De asemenea, a fost ținta criticilor din partea grupurilor de susținere conservatoare și a membrilor republicani ai Congresului.
„Singurul mod în care acest lucru ar putea fi disponibil pentru împrumutați atunci când se reiau plățile este cu o altă prelungire”, a spus Yu.
Planul propus, pe care purtătorul de cuvânt al departamentului l-a descris ca fiind „cel mai accesibil plan de împrumut pentru studenți din istorie”, se bazează pe un plan existent de rambursare în funcție de venit numit REPAYE. Împrumutații eligibili care se înscriu acum în REPAYE vor avea plățile lunare actualizate automat pe măsură ce termenii noului plan sunt „finalizați și implementați, începând cu sfârșitul acestui an”, a scris purtătorul de cuvânt.
‘Aproape ca o creștere a impozitelor’
Pentru mulți împrumutați, povara financiară a reluării plăților pentru împrumuturi studențești va fi semnificativă. Thomas Simons, economist senior la Jefferies, estimează că revenirea la rambursare îi va costa pe împrumutați aproximativ 18 miliarde de dolari pe lună.
„Este aproape ca o creștere a taxelor pentru acești oameni”, a spus Simons. „Ei trebuie să o plătească, (și) nu le aduce nimic tangibil acum”.
Suma pe care debitorii o economisesc prin faptul că nu fac plăți pentru împrumuturile studențești reprezintă aproximativ 2% din cheltuielile discreționare, a spus Simons. El vede lovitura în portofelele împrumutaților ca fiind analogă cu impactul unei creșteri a impozitului pe salarii în 2013, care a avut un impact asupra unei părți mai mici a cheltuielilor discreționare pentru un număr mai mare de americani.
„‘Este aproape ca o creștere a impozitelor pentru acești oameni. Ei trebuie să o plătească, (și) nu le aduce nimic tangibil în acest moment.””
– Thomas Simons, economist senior, Jefferies
„Dacă vă uitați la ce s-a întâmplat în economie în 2013, după ce au fost anunțate acele creșteri de taxe, în prima jumătate a anului cheltuielile au decelerat destul de semnificativ”, a spus el. „Nu și-a revenit cu adevărat decât în ultima parte a anului”.
„Aș fi foarte surprins dacă nu vom vedea o încetinire similară a cheltuielilor în urma acestei situații”, a adăugat Simons.
Și dacă plățile vor fi reluate la sfârșitul verii sau la începutul toamnei, așa cum este planificat, loviturile în conturile bancare ale debitorilor vor sosi în „cel mai prost moment posibil”, a spus Simons, când piața muncii va începe probabil să simtă efectele luptei Rezervei Federale împotriva inflației.
„Aceasta ar putea fi o dublă lovitură în care oamenii încep să aibă întrebări semnificative cu privire la veniturile lor și apoi să aibă o cheltuială destul de semnificativă”, a spus Simons.
Mulți debitori vor jongla probabil și cu alte facturi. În primul rând, costurile chiriei, alimentele și alte nevoi de bază au crescut de la apariția pandemiei de coronavirus. Iar alte plăți ale debitorilor pentru alte datorii au devenit de fapt mai puțin ușor de gestionat în cei trei ani de când a fost implementată înghețarea.
În luna septembrie a anului trecut, aproximativ 7% dintre debitorii de împrumuturi pentru studenți care nu erau în incapacitate de plată a împrumuturilor pentru studenți la începutul pandemiei aveau întârzieri mai mari de 60 de zile la plata altor datorii, comparativ cu 6,2% la începutul pandemiei, potrivit Biroului de protecție financiară a consumatorilor. Plățile lor lunare pentru alte produse de credit au crescut, de asemenea, în perioada de pauză – 46% dintre împrumutați și-au văzut ratele lunare la cardurile de credit și la împrumuturile auto crescând cu cel puțin 10% de la începutul pandemiei, a constatat agenția.
Pentru Kelly, o împrumutată din Charleston, W. Va., care a luat un împrumut pentru studenți și soțul ei, înghețarea plăților pentru împrumuturi pentru studenți a creat spațiu financiar pentru a se ocupa de cheltuieli de urgență, cum ar fi un acoperiș care curge. Kelly, care a refuzat să își folosească numele de familie pentru a discuta mai liber despre situația sa financiară, are o datorie studențească de aproximativ 23.000 de dolari pentru că a studiat pentru a deveni asistent juridic. Soțul ei datorează aproximativ 20.000 de dolari din cauza studiilor la școala de asistente medicale.
Kelly, în vârstă de 45 de ani, și-a găsit un loc de muncă în domeniul ei după absolvire, dar a fost concediată în timpul pandemiei. Ea a început să lucreze în unele activități secundare și, în cele din urmă, a lansat o afacere de toaletare a câinilor. În ciuda succesului afacerii și a pasiunii ei pentru aceasta, probabil că nu va fi suficient pentru a-și acoperi facturile odată ce va trebui să înceapă să plătească din nou împrumutul de student. Se gândește să își găsească un al doilea loc de muncă atunci când se va încheia înghețarea plăților.
„Suntem cu două venituri, fără copii. O mașină este achitată, cealaltă este modestă – un Volkswagen
VOIE,
-0.43%
VWAGY,
+0.22%,
„, a adăugat ea. „Nu finanțăm lucruri, nu ducem o viață de lux, dar se pare că în fiecare lună ne facem bugetul până la ultimul bănuț.”
„Nu știu cât de mult putem să reducem”, a adăugat ea. „Divertismentul nostru, așa cum este, este Netflix.
NFLX,
-1.60%,
sau ieșim să mâncăm în oraș o dată pe lună sau cam așa ceva. Cred că putem reduce din asta.
Sursa – www.marketwatch.com