Începând cu 1 octombrie 2024, Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) a crescut de la 5,86% la 5,99%. Acest indice influențează ratele creditelor cu dobândă variabilă contractate după mai 2019 și va rămâne la acest nivel până la sfârșitul anului. Pentru românii cu credite ipotecare sau de consum, această creștere va genera majorări ale ratelor lunare.
O simulare pentru un credit ipotecar de 250.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, cu o dobândă formată din indice + 3,50%, arată că rata lunară va crește de la 2.077 lei la 2.100 lei. Aceasta înseamnă un cost suplimentar de 23 de lei față de luna precedentă, dar, comparativ cu anii anteriori, majorarea este și mai semnificativă.
821 lei în plus la rată față de acum trei ani
Pe termen lung, creșterile sunt considerabile. Față de acum un an, rata lunară a crescut cu 5 lei, însă față de acum doi ani, românii plătesc cu 342 lei mai mult. Cea mai mare diferență se resimte în comparație cu acum trei ani, când rata era cu 821 lei mai mică. Această tendință de creștere este direct legată de majorările constante ale IRCC, dar și de inflația și dobânzile ridicate din ultimii ani.
ROBOR la 3 luni sub nivelul IRCC
Pe fondul reducerii dobânzii-cheie de către Banca Națională a României (BNR) – ultima reducere fiind în august, de la 6,75% la 6,50% – indicele ROBOR la 3 luni a scăzut sub 6%, ajungând la 5,55%. Aceasta este o veste pozitivă pentru cei care au credite bazate pe ROBOR, deoarece valoarea sa a scăzut constant începând cu luna septembrie.
În cazul IRCC, care este calculat pe baza valorilor din două trimestre anterioare, o reducere se va resimți abia anul viitor. Conform estimărilor, IRCC din ianuarie 2025 va fi de 5,67%, reflectând o ușoară scădere.
Refinanțarea, o soluție pentru a reduce costurile
În acest context de incertitudini economice și fluctuații ale dobânzilor, refinanțarea poate fi o soluție atractivă pentru cei care doresc să își reducă perioada de rambursare sau să își optimizeze costurile. Irina Chițu, directorul FinZoom.ro, subliniază avantajele refinanțării: „Refinanțarea cu reducerea perioadei este de departe cea mai bună. În primul rând scapi de 8 ani din credit! Iar atâta timp cât IRCC va fi peste 3,9%, dobânda fixă este mai mică decât dobânda de la Noua Casă.”
Chițu adaugă că refinanțarea poate fi o opțiune și pe termen lung: „Când dobânzile vor începe să scadă mai mult, nimeni nu te oprește să faci refinanțare.”
Piața creditelor ipotecare din România în redresare
După un an 2023 marcat de incertitudini economice și creșteri ale dobânzilor, piața creditelor ipotecare din România a început să își revină în 2024. La sfârșitul anului trecut, valoarea totală a pieței de credite ipotecare era de 21,35 miliarde de euro, o scădere față de 2022, când aceasta era de 21,5 miliarde de euro. Totuși, dobânzile fixe mai accesibile și scăderea inflației au contribuit la stabilizarea pieței în 2024.
Cu toate acestea, creșterea IRCC continuă să pună presiune pe ratele bancare ale românilor, iar cei care au credite cu dobândă variabilă ar putea lua în considerare refinanțarea sau trecerea la credite cu dobândă fixă pentru a-și gestiona mai bine bugetele pe termen lung.