În contextul bancar, există un paradox permanent în centrul a ceea ce a devenit cunoscut sub numele de criza costului vieții din Marea Britanie. În condițiile în care inflația continuă să fie de peste 10%, Citizens Advice, care oferă îndrumare gratuită cu privire la problemele legate de datorii și alte preocupări ale consumatorilor, a declarat recent că a ajutat un număr record de peste 600.000 de persoane în primele patru luni ale anului, în creștere cu 6% față de aceeași perioadă a anului 2022.
Și totuși, băncile din Marea Britanie raportează puține dovezi că clienții lor au rămas în urmă cu plățile pentru împrumuturile lor. Pentru primul trimestru al anului, Lloyds, cel mai mare creditor din țară, a mărit puțin provizioanele de credit, dar numărul de împrumuturi ale clienților de retail clasificate ca fiind depreciate a rămas stabil – la doar 1,2% din total. Profitul a crescut cu aproape 50%, datorită unei diferențe mai mari între ceea ce plătește deponenților și ceea ce percepe de la debitori. Alte bănci au raportat tendințe similare.
Modelul se repetă în alte părți ale lumii. Da, au existat unele colapsuri bancare dramatice – în rândul grupurilor regionale din SUA și în Elveția. Dar aceștia au fost creditori care au dat faliment din cauza unor curse panicate ale deponenților, a unei reglementări laxe și, în general, a unui management prost. Nu au intrat în dificultate din motivele prozaice pe care le-ați fi putut prezice: ratele mai mari ale dobânzilor care au dus la incapacitatea clienților de a-și permite să se împrumute.
Disonanța se explică parțial prin impactul întârziat: este nevoie de o perioadă de timp pentru ca o persoană cu un buget întinerit să intre în incapacitate de plată pe un card de credit și pentru ca acest lucru să se reflecte în rezultatele trimestriale.
Dar bancherii și militanții deopotrivă consideră că există o altă explicație: un număr tot mai mare de persoane sunt blocate în afara sistemului bancar formal, astfel încât nu apar ca împrumutați cu probleme.
Plend, o platformă de împrumuturi peer-to-peer, a publicat recent o cercetare care sugerează că numărul persoanelor care se simt „blocate” în afara sistemului financiar a crescut cu 40% anul trecut, deoarece băncile au redus împrumuturile mai riscante: mai mult de un sfert din populația britanică se simte acum exclusă din punct de vedere financiar, iar cifra este de aproape jumătate pentru comunitățile de culoare și minorități etnice.
UKFinance, un grup de lobby care reprezintă băncile și alte grupuri financiare, susține că reglementarea este o mare parte a problemei. Controalele stricte ale riscurilor și restricțiile privind produsele cu dobândă mare au făcut ca băncile să fie nevoite să renunțe la clienții mai săraci.
În același timp, creditorii de bani nereglementați sau operatorii de tehnologie financiară slab reglementați, cum ar fi industria galopantă buy-now-pay-later, au umplut golul. David Lindberg, șeful departamentului de retail al NatWest, a declarat recent pentru FT că este îngrijorat de creșterea sistemului de „creditare din umbră” cu costuri ridicate.
Organizația caritabilă Financial Literacy and Inclusion Campaign, susținută de FT, se angajează să evidențieze problemele cauzate de aceste dinamici și promovează o mai bună educație financiară.
O altă organizație caritabilă, Fair4All Finance, care administrează sutele de milioane de lire sterline rămase în conturi bancare latente, intervine direct în părțile nefuncționale ale pieței de creditare pentru a ușura presiunea asupra persoanelor cele mai îndatorate.
În ultimele luni, a desfășurat un studiu pilot în sudul orașului Manchester, implicând cooperative de credit locale și organizații non-profit, care au acordat împrumuturi de câteva sute de lire sterline fiecare, fără dobândă, celor care au nevoie.
Pentru a se extinde la nivel național, sprijinul marilor creditori este esențial, dar aceștia sunt reticenți în a-l oferi. Bancherii susțin că beneficiile de accesibilitate ale unui aranjament fără dobândă față de ceva la ratele comerciale sunt marginale, ceea ce face ca inițiativa să fie inutilă. Fair4All spune că acest lucru nu are sens: împrumutul fără dobândă aduce în rândul populației persoane care altfel nu ar fi acceptate ca împrumutați, oferindu-le șansa de a-și construi un istoric de rambursare a creditelor. O treime dintre cei care au rambursat banii în cadrul proiectului pilot s-au calificat ulterior pentru împrumuturi comerciale.
Băncile, la rândul lor, se ocupă în sfârșit de un alt aspect al excluziunii financiare cu o inițiativă de a deschide 200-300 de sucursale comune – sau „hub-uri bancare” – în următorii trei ani în locații în care ultima bancă s-a închis. (Până acum sunt cinci).
Dramele recente din SUA și Elveția au zdruncinat încrederea publicului în sistemul bancar pentru a doua oară în 15 ani. Chiar dacă aceste probleme nu se răspândesc, condițiile de creditare sunt deja înăsprite. Este imperativ pentru licența lor de funcționare ca băncile – și factorii de decizie politică care le dirijează – să se asigure că riscurile de credit sunt gestionate în mod chibzuit și nu prin urmărirea unei strategii de excludere financiară.
Sursa – www.ft.com