Studiu pe 10 bănci: Comisioanele din credite, neclare. Ce au descoperit cercetătorii

Transparența comisioanelor din contractele de credit pentru consumatori este o problemă centrală, care poate duce la includerea unor clauze abuzive. O nouă analiză empirică scoate la iveală modul în care băncile din România gestionează aceste costuri și cum sunt afectați clienții de limbajul adesea neclar, conform Juridice.

Studiul, realizat de prof. univ. dr. Lucian Bercea de la Universitatea de Vest din Timișoara și dr. Ioan Șumandea-Simionescu de la Universitatea Babeș-Bolyai, a examinat contracte de la un eșantion de 10 bănci. Potrivit cercetării publicate de Juridice, s-a urmărit eficiența mecanismelor de transparentizare a costurilor și capacitatea lor reală de a asigura comparabilitatea ofertelor și o alegere informată pentru consumatori.

Rezultate surprinzătoare despre profit și transparență

Una dintre principalele constatări ale analizei este că nivelul de transparență nu influențează direct profitabilitatea băncilor. Cercetarea arată că o transparență mai bună nu duce la un profit mai mic pentru o bancă. Invers, o transparență mai slabă nu generează automat câștiguri mai mari.

Studiul a arătat că diferitele niveluri de transparență nu duc neapărat la vânzări abuzive și nici nu contribuie la rentabilitatea globală a băncilor prin obținerea de venituri suplimentare. Cu toate acestea, s-a observat o relație negativă, semnificativă statistic, între câștigurile din dobânzi și indicatorul de transparență a comisioanelor. În același timp, activele băncii au o relație pozitivă cu acest indicator.

De ce băncile se limitează la standardul minim legal

O problemă identificată este tendința băncilor de a-și stabili nivelul de transparență prin raportare la standardul legal minim. Acest fenomen, numit „efectul sticky default”, apare deoarece băncile nu sunt încurajate să depășească acest prag. Deși o transparență îmbunătățită nu le reduce profitul în realitate, există percepția că suplimentarea informațiilor ar putea duce la o scădere a profitabilității.

Astfel, deși băncile „bune” ar putea folosi transparența superioară ca un semnal de calitate pentru a se diferenția de concurență, ele ezită să o facă. Cercetătorii sugerează că, dacă ar fi încurajată o transparență optimizată, condițiile de piață ar permite băncilor mai corecte să iasă în evidență.

Misterul „comisionului unic” și contractele greu de citit

Analiza a scos la lumină o practică specifică legată de „comisionul unic”. Acesta este un comision național cu un potențial ridicat de netransparență, care a înregistrat cel mai scăzut nivel mediu de divulgare în contracte. Studiul sugerează că acest comision pare a fi folosit pentru a extrage beneficii de la consumatori, transferând către ei costuri pentru servicii care nu sunt în interesul lor exclusiv.

Pe lângă comisioane, a fost măsurată și complexitatea textelor contractuale folosind scorul de lizibilitate Flesch-Kincaid. S-a constatat că inteligibilitatea generală a termenilor și condițiilor este discutabilă. Totuși, un scor de complexitate ridicat nu are efecte semnificative asupra creditelor neperformante sau a câștigurilor, ceea ce înseamnă că dimensiunea și complexitatea contractului nu încurajează direct vânzările abuzive.

O soluție digitală pentru a ajuta consumatorii

Ca răspuns la aceste provocări, autorii studiului propun crearea unui nou instrument digital. Acesta ar folosi procesarea limbajului natural (NLP) și analiza sentimentelor pentru a spori transparența și comparabilitatea ofertelor de credit. Un astfel de instrument ar permite consumatorilor să înțeleagă costul total al unui credit și să ia decizii în cunoștință de cauză, ocolind problemele legate de complexitate și jargonul bancar.

Instrumentul ar putea fi folosit în etapa pre-contractuală, iar costurile dezvoltării sale ar putea fi împărțite între bănci și consumatori. Această abordare ar oferi un stimulent băncilor să devină mai transparente și ar reduce riscul ca un client să semneze un contract pe care nu îl înțelege pe deplin.

Pentru a fi la curent cu toate știrile, urmărește Financiarul.ro și pe Google News