De ce dobânda „mică” nu înseamnă mereu un credit ieftin. Când un creditor îtî promite o „dobândă mică”, ai tendința să gândești automat: rată mai ușoară, costuri reduse, împreumut inteligent. Doar că realitatea e deseori diferită. Dobânda este doar una dintre variabilele ecuației financiare.
În spatele unui procent mic se pot ascunde comisioane, taxe, costuri de administrare și chiar condiții care te împiedică să rambursezi anticipat fără penalizări. Să analizăm pe larg de ce un credit cu „dobândă mică” nu este neapărat un credit ieftin.
Dobânda nominală vs. dobânda efectivă (DAE): diferența care costă
Dobânda nominală este cea pe care o vezi mare pe afișe. Pare mică, atrăgătoare. Dar nu reflectă întreaga poveste. DAE (dobânda anuală efectivă) este indicatorul care împreună încărcarea totală a creditului, incluzând:
- comisionul de analiză dosar;
- comisionul de administrare (lunar sau anual);
- taxele obligatorii (asigurări, cont curent dedicat);
- eventualele costuri notariale sau de evaluare (la creditele ipotecare).
Un credit cu dobândă nominală de 6,5%, dar cu DAE de 11,2%, e semnificativ mai scump decât unul cu dobândă de 8% și DAE de 8,2%.
Comisioanele ascunse: costuri care scapă la prima vedere
Băncile și IFN-urile folosesc deseori strategii de marketing prin care pun accent doar pe un aspect favorabil.
Dar citește cu atenție:
- Există comision de rambursare anticipată?
- Ce comision lunar de administrare se aplică?
- Plătești ceva pentru trimiterea extrasului?
- Există comisioane pentru modificări contractuale?
Unele credite „ieftine” includ atâtea taxe mici, încât costul final ajunge să depășească alte opțiuni considerate mai „scumpe” la prima vedere.
Durata creditului: aliat sau capcană?
Un alt factor esențial: perioada de creditare. Cu cât durează mai mult, cu atât plătești mai mult. De ce? Pentru că dobânda se aplică pe o perioadă mai lungă, iar suma totală se acumulează lent dar sigur.
Exemplu:
- Un credit de 40.000 lei pe 5 ani, cu dobândă de 7%, înseamnă un total rambursat de aprox. 47.600 lei.
- Același credit, dar pe 10 ani, duce totalul la peste 56.000 lei.
→ Dobânda pare mică, dar per ansamblu costul final e mai mare din cauza perioadei mai lungi.
Dobânda fixă vs. variabilă: riscul de după semnătură
Un alt aspect ignorat este tipul dobânzii. Mulți clienți aleg dobânda variabilă pentru că, la momentul semnării, este mai mică decât cea fixă. Doar că:
- dobânda variabilă poate crește în funcție de indicele IRCC sau ROBOR;
- un credit cu dobândă variabilă poate deveni rapid mai scump decât unul cu dobândă fixă, dacă piața fluctuează.
Este esențial să ții cont de contextul economic. În 2025, IRCC a crescut progresiv, ceea ce a afectat mii de români cu credite aparent „avantajoase” la semnare.
Dobânda promoțională: tentația capcanei
Unele instituții financiare oferă „dobândă promoțională” pe o perioadă scurtă: 6 luni sau un an. Problema? După perioada promoțională, dobânda crește considerabil.
Dacă ai încredere că vei rambursa creditul rapid, poate funcționa. Dar dacă nu reușești, te poți trezi cu o rată aproape dublă față de cea inițială.
Verifică cu atenție cât va fi rata după promoție. Și cât din totalul creditului se plătește cu adevărata dobândă, nu doar cu cea promoțională.
Costurile asigurărilor atașate
Un alt element care poate crește costul total al creditului: asigurările obligatorii.
- Asigurare de viață?
- Asigurare de șomaj?
- Asigurare pentru bunul achiziționat?
Acestea nu sunt incluse în dobânda nominală. Dar uneori sunt obligatorii. În unele cazuri, banca îmbină aceste costuri în DAE, în altele, nu.
→ Compară mereu ce include DAE și ce plătești separat, lunar sau anual.
Exemple de calcule reale: aparența poate fi Ȟalătoare
Credit 1:
- Dobândă nominală: 6,9%
- DAE: 10,4%
- Credit de 20.000 lei pe 5 ani
- Total rambursat: 25.640 lei
Credit 2:
- Dobândă nominală: 8,2%
- DAE: 8,4%
- Credit de 20.000 lei pe 5 ani
- Total rambursat: 24.250 lei
→ Deși dobânda pare mai mare la Creditul 2, acesta este mai ieftin per total.
Ce întrebi banca sau IFN-ul înainte să semnezi
- Care este DAE?
- Ce comisioane sunt aplicabile în mod concret?
- Există penalizări la rambursarea anticipată?
- Ce se întrebuie plătit lunar în plus față de rată?
- Ce se întrebuie plătit la semnare?
- Se modifică dobânda după o perioadă?
Cu aceste întrebări, înzestrat(ă) cu calm și atenție, poți identifica exact cât te costă „liniștea”.
