Ce nu-ți spune banca când iei un credit. 5 costuri ascunse

Ce nu-ți spune banca când iei un credit. 5 costuri ascunse. Atunci când soliciți un credit, prezentarea oficială sună bine: dobândă fixă sau variabilă, rată lunară accesibilă, perioadă de rambursare adaptabilă. Totul pare clar, dar realitatea este că există costuri pe care banca nu le scoate în față, deși îți pot afecta semnificativ bugetul pe termen lung.

În cele ce urmează, analizăm în detaliu cinci astfel de costuri ascunse – unele legale, altele ținând de lipsa de transparență comercială – și îți explicăm cum să le identifici din timp pentru a lua o decizie informată.

Dobânda anuală efectivă (DAE) – detaliul „mic” care contează cel mai mult

Ce înseamnă DAE

DAE este indicatorul care arată costul total al creditului, exprimat ca procent anual. Include dobânda, comisioanele și orice alte cheltuieli obligatorii pentru acordarea și derularea creditului. Problema este că, deși e menționat în documentația oficială, banca promovează adesea doar dobânda nominală, care pare mai mică.

De ce e o capcană:

• O dobândă nominală de 6% poate avea un DAE de peste 9%, dacă sunt incluse comisioane lunare, asigurări sau alte taxe

• Clienții compară ofertele după dobândă, nu după DAE – și ajung să aleagă greșit

• DAE e trecut cu caractere mici, în josul paginii sau pe ultima coloană a tabelului

Ce trebuie să faci:

• Ignoră dobânda nominală și compară întotdeauna DAE-ul între bănci

• Cere consultantului simulări complete cu costurile reale în lei, nu doar procentual

• Atenție la DAE variabil, în cazul creditelor cu IRCC/ROBOR – poate crește semnificativ

Comisioanele de administrare, rambursare și analiză – costuri care nu par importante, dar se adună

Ce presupun

Majoritatea creditelor bancare vin la pachet cu o serie de comisioane care, deși pot părea nesemnificative la prima vedere, cresc costul total al împrumutului în mod constant:

• Comision de analiză – perceput o singură dată, la acordarea creditului (200–900 lei)

• Comision de administrare lunară – între 0,1% și 0,5% din soldul creditului

• Comision de rambursare anticipată – de 0,5% sau 1% din suma rambursată, în primii 5 ani

• Taxe de procesare sau transfer – în unele cazuri, la refinanțare sau închidere

De ce sunt „ascunse”:

• Nu sunt incluse automat în calculul ratelor afișate

• Sunt menționate vag în contract sau în fișa de costuri

• Băncile preferă să le minimalizeze în prezentări comerciale

Exemplu real:

Pentru un credit de 100.000 lei pe 5 ani, cu comision de administrare de 0,2%/lună, vei plăti peste 5.000 lei doar din acest comision, în plus față de dobândă.

Ce trebuie să faci:

• Citește atent fișa standard de informații (documentul ESIS) – acolo sunt toate costurile

• Întreabă dacă poți negocia comisioanele (uneori pot fi eliminate sau reduse)

• Dacă vrei să rambursezi anticipat, calculează dacă penalizarea nu anulează beneficiul

Asigurările obligatorii – impuse indirect, dar plătite lunar

Ce tipuri de asigurări sunt incluse

În cazul creditelor ipotecare sau de nevoi personale, băncile impun unele asigurări obligatorii ca și condiție pentru acordarea împrumutului:

• Asigurare de viață – în caz de deces sau invaliditate

• Asigurare de șomaj – în unele cazuri

• Asigurare de locuință – obligatorie pentru credite imobiliare (PAD + facultativă)

De ce devin un cost ascuns:

• Nu sunt incluse în simularea inițială a ratei, dar sunt obligatorii în contract

• Sunt vândute prin firme partenere ale băncii, care percep comisioane

• Sumele lunare variază, dar adunate pe 10–20 ani devin considerabile

Exemplu:

Pentru o asigurare de viață de 60 lei/lună, plătită timp de 20 de ani, ajungi la 14.400 lei, separat de credit.

Ce poți face:

• Cere să alegi tu firma de asigurări, nu doar varianta băncii

• Compară 2–3 oferte de asigurare și alege cea mai convenabilă

• Întreabă dacă poți achita asigurarea anual, nu lunar, pentru a reduce costurile

Conversia valutară și dobânzile variabile – riscuri care pot exploda în timp

Ce presupune

Dacă iei un credit în valută (euro, dolari), trebuie să ții cont de riscul valutar. Chiar dacă rata lunară pare mai mică la început, orice depreciere a leului îți poate crește semnificativ rata. La fel, dacă ai dobândă variabilă (bazată pe IRCC, ROBOR sau Euribor), aceasta poate crește în funcție de evoluția pieței.

De ce e periculos:

• Nu poți controla evoluția valutei sau a indicilor

• Băncile nu îți prezintă scenarii negative realiste – doar cele favorabile

• O rată de 1.800 lei poate ajunge, în 2–3 ani, la peste 2.500 lei fără să schimbi nimic

Ce poți face:

• Dacă ai venituri în lei, alege întotdeauna credit în lei

• Dacă ai deja credit în valută, analizează opțiunea de refinanțare

• Evită perioadele lungi cu dobândă variabilă (după 3–5 ani poți renegocia fixarea)

Notă:

IRCC-ul este în creștere în 2025, iar tendința se menține. Alege cu grijă!

Costul real al ratelor întârziate și penalităților

Ce se întâmplă dacă întârzii plata

În spatele unei zile de întârziere se află dobânzi penalizatoare, notificări plătite și chiar înscrieri în baza de date Biroul de Credit.

Posibile consecințe:

• Dobândă penalizatoare: de obicei, +2–4% față de dobânda contractuală

• Taxe administrative pentru notificări scrise sau telefonice (10–30 lei/notificare)

• Raportare negativă la Biroul de Credit, care afectează orice credit viitor

Exemplu:

Pentru o întârziere de 15 zile la o rată de 2.000 lei, penalitatea poate ajunge la 80–120 lei, iar scorul tău de creditare va avea de suferit, chiar dacă plătești apoi la zi.

Ce poți face:

• Activează notificări automate prin aplicația băncii

• Plătește cu 2–3 zile înainte de termen

• Păstrează un buffer de siguranță (fond de urgență) pentru lunile imprevizibile

Bonus: Alte costuri la care nu te aștepți

Evaluarea locuinței

Pentru credite ipotecare, evaluarea imobilului se face pe banii tăi (350–800 lei).

Costuri notariale

În cazul garanțiilor imobiliare, vei plăti taxe notariale suplimentare, nespuse clar de la început.

Refinanțări și închideri anticipate

Unele bănci percep comision de închidere anticipată, chiar și la finalul creditului, dacă nu ești atent la clauze.

Cum te protejezi de costurile ascunse – checklist pentru semnarea contractului

✔ Solicită DAE complet, nu doar dobânda nominală
✔ Cere simulări pe 5, 10 și 20 ani cu toate costurile incluse
✔ Citește cu atenție fișa standard de informații (ESIS)
✔ Întreabă despre comisioane lunare, taxe de rambursare și penalități
✔ Verifică ce asigurări sunt obligatorii și cine le furnizează
✔ Fă scenarii pesimiste: „Ce se întâmplă dacă…”
✔ Nu te baza pe „ce spune consultantul”. Cere totul în scris

Costul creditului nu este doar rata

Mulți români intră în relații de creditare pentru 10, 20 sau chiar 30 de ani fără să înțeleagă toate costurile implicate. Banca îți oferă informațiile cerute de lege, dar nu le evidențiază voluntar dacă nu întrebi. De aceea, este responsabilitatea ta să înțelegi exact cât te costă creditul, nu doar cât plătești lunar.

Cele 5 costuri ascunse de urmărit:

1. DAE real vs. dobândă nominală

2. Comisioane ascunse sau minimizate

3. Asigurări obligatorii și costurile lor reale

4. Riscuri valutare și creșteri de dobândă

5. Penalități și costuri pentru întârziere

Fii informat, cere explicații și citește fiecare detaliu contractual. Un credit poate fi un instrument financiar util — dar doar dacă e înțeles pe deplin.