În urmă cu un deceniu, Tej Pal s-a înscris în sistemul de identitate biometrică Aadhaar din India, obținând prima sa carte de identitate națională.
Câțiva ani mai târziu, bărbatul în vârstă de 44 de ani, care vinde fructe în apropiere de Delhi, a folosit-o pentru a-și deschide primul cont bancar. Anul trecut, a luat un împrumut pentru a-și cumpăra primul smartphone pentru a se înscrie la Interfața Unificată de Plăți (UPI), sistemul indian de bani digitali.
Acum, Pal, care a crescut într-un sat din nordul Indiei fără bănci sau telefoane fixe, ia plăți pentru banane sau mango direct în contul său bancar prin intermediul unor aplicații precum Google Pay sau PhonePe, deținut de Walmart.
„Înainte, când mă duceam acasă în satul meu, trebuia să ascund toți banii – literalmente toate economiile mele de luni de zile – în șosete, pentru a nu fi jefuit în tren”, spune el. Viața a devenit „mult mai ușoară”.
Povestea lui Pal a fost reprodusă de milioane de ori în ultimii ani în India, pe măsură ce autoritățile au lansat o campanie fără precedent pentru a aduce online populația sa de 1,4 miliarde de locuitori.
În centrul acestui efort se află așa-numitul India Stack: API-uri sau interfețe de programare a aplicațiilor, susținute de guvern, pe baza cărora terții pot construi software cu acces la ID-urile guvernamentale, la rețelele de plăți și la date.
Această infrastructură digitală este interoperabilă și „stivuită” împreună – ceea ce înseamnă că firmele private pot construi aplicații integrate cu serviciile de stat pentru a oferi consumatorilor un acces neîntrerupt la orice, de la plățile de asistență socială la cererile de împrumut.
Susținătorii susțin că India a găsit o soluție de succes la nivel mondial pentru construirea și reglementarea bunurilor comune online, care este mai echitabilă decât abordarea laissez-faire a SUA, mai inovatoare decât modelul cu multe reglementări al UE și mai transparentă decât modelul totalitar al Chinei.
Acum, în timp ce New Delhi găzduiește președinția G20 din acest an și depășește China ca fiind cea mai populată țară din lume, infrastructura digitală publică a Indiei a devenit o parte esențială a eforturilor premierului Narendra Modi de a prezenta India ca o superputere economică în curs de dezvoltare, o destinație de investiții alternativă la China și o voce principală a sudului global.
În cadrul unor paneluri și evenimente la care participă lideri guvernamentali și de afaceri la nivel mondial, guvernul lui Modi a lansat o campanie de diplomație digitală pentru a promova modelul său de infrastructură digitală ca un nou model de dezvoltare în întreaga lume, cu un oarecare succes. Țări precum Filipine și Bhutan au adoptat elemente ale infrastructurii proiectate de India.
„Acest tip de abordare de parteneriat public-privat nu există nici în vest, nici în est”, spune Ashwini Vaishnaw, ministrul indian al tehnologiei informației. „Credem că aceasta este o mare contribuție din partea noastră pentru lume – așa că de aceea am oferit-o lumii.”
Cu toate acestea, pe măsură ce amploarea și ambiția impulsului digital al Indiei au crescut, la fel au crescut și îngrijorările. Guvernul și companiile indiene colectează cantități de date fără precedent, fără o lege privind protecția datelor, creând oportunități ample pentru supraveghere și abuzuri într-o țară în care grupurile pentru libertăți civile au acuzat statul de excese în ceea ce privește spionarea cetățenilor.
Și în timp ce promotorii descriu digitalizarea ca fiind un mare nivelator pentru cei mai săraci din India, criticii spun că creșterea serviciilor digitale nu este suficientă pentru a compensa inegalitatea competențelor și a accesului la internet care lasă sute de milioane de oameni de partea greșită a decalajului digital al țării.
„Tehnologia nu poate înlocui decalajele fundamentale existente, cum ar fi furnizarea de servicii inadecvate și nivelul scăzut de alfabetizare digitală”, spune Prateek Waghre, director de politici la Internet Freedom Foundation.
„Un pariu uriaș pe IT
Guvernul indian susține că aducerea online a săracilor din lume este unul dintre cele mai rapide mijloace pentru a ajunge la sfârșitul dezvoltării globale. Aproximativ 850 de milioane de persoane la nivel mondial nu au acte de identitate legale, iar 1,4 miliarde de persoane nu au un cont bancar, potrivit Băncii Mondiale.
Infrastructura digitală nu este unică în India. FMI afirmă că 99% din populația Estoniei, pionier digital, are acte de identitate, în timp ce aproape 80% dintre kenyenii adulți au utilizat plăți digitale, datorită rețelei de bani mobili a țării. Dar analiștii spun că amploarea și interconectivitatea infrastructurii digitale din India nu prea are paralele.
Modelul Indiei „este foarte inovator. Este diferit de ceea ce se vede în majoritatea celorlalte țări din lume”, spune Luis Breuer, reprezentantul rezident principal al FMI în India. „India, ca țară, a făcut un pariu uriaș pe IT”.
Pila din India a început cu sistemul de identificare digitală Aadhaar, care a fost lansat în 2009 și – deși controversat cu avocații de confidențialitate – acoperă acum aproape întreaga populație adultă. Deasupra acestui „strat de identitate” se află un „strat de plăți”, care include sistemul de bani digitali UPI, și un „strat de date” în care cetățenii pot, de exemplu, să stocheze documente oficiale în mod virtual.
Deși a fost susținut de guvernul lui Modi, Aadhaar a început când la putere se afla Congresul Național Indian, aflat în opoziție, iar sectorul privat a contribuit, de asemenea, la dezvoltarea infrastructurii digitale a Indiei. Aplicațiile și serviciile au proliferat pe lângă aceasta, de la certificatele de vaccinare Covid-19 fără hârtii la un sistem cu un singur acoperiș pentru plata facturilor de utilități și până la o platformă de partajare digitală a programelor școlare.
Susținătorii spun că această digitalizare economisește timp și bani. De exemplu, autoritățile au efectuat plăți de beneficii în valoare de 66 miliarde de dolari online în anul care s-a încheiat în 2021, comparativ cu 1,2 miliarde de dolari în 2014, contribuind la reducerea risipei și a scurgerilor.
Iar costul pentru bănci al verificării identității clienților cu ajutorul Aadhaar poate scădea de la 1.000 de rupii (aproximativ 12 dolari) la 5 rupii de fiecare, potrivit unei estimări dintr-un raport al FMI din această lună. Acest lucru a ajutat băncile să deschidă sute de milioane de conturi noi în ultimul deceniu, ceea ce a dus la câștiguri importante în ceea ce privește incluziunea financiară.
Mai multe țări au început deja să lucreze cu India la propriile programe. Filipinele și Marocul utilizează sisteme de identitate digitală fabricate în India, în timp ce Jamaica a folosit tehnologia acestei țări pentru certificatele de vaccinare Covid-19. Singapore și-a conectat recent sistemul de plăți digitale la cel al Indiei pentru a permite efectuarea instantanee a remiterilor transfrontaliere de către cei 400 000 de rezidenți de origine indiană.
„Pot să pariez că nicăieri în lume nu există așa ceva la această viteză, la acest nivel de preț”, spune Sopnendu Mohanty, ofițer șef fintech la Autoritatea Monetară din Singapore. „Un muncitor imigrant sărac poate acum să trimită bani la valori mici – 10, 20 de dolari – instantaneu …Acest lucru creează un impact masiv la baza piramidei”.
Un cod de bare al interfeței de plată United Payment Interface la o tarabă de legume din Mumbai. Interoperabilitatea UPI înseamnă că clienții o pot folosi pentru a face plăți cu orice bancă sau aplicație pe care o aleg © Ashish Vaishnav / SOPA Images/Sipa/Reuters
Programul de dezvoltare al ONU a estimat anul trecut că infrastructura publică digitală ar putea adăuga până la 1,4 procente de creștere economică în țările cu venituri mici și mijlocii până în 2030, permițându-le să accelereze incluziunea financiară și să „sară în sus” față de alte țări.
Mulți din India „au o convingere comună că infrastructura publică digitală este o modalitate de a transforma o țară”, spune Nandan Nilekani, cofondatorul multinaționalei IT Infosys, care ajută la conducerea impulsionării infrastructurii digitale din India. „Acum avem dovezi pe teren”.
Un nou model pentru afacerile digitale?
India a făcut publică o parte din tehnologia care stă la baza infrastructurii sale digitale, pentru ca alții să o folosească.
Oficialii spun că acest lucru protejează atât de controlul excesiv al statului, cât și de capturarea pieței de către giganții Big Tech, cum ar fi Amazon și Google, din economiile avansate precum SUA.
Într-adevăr, acest lucru s-a dovedit a fi un instrument puternic de inovare pentru întreprinderi. Interoperabilitatea UPI, de exemplu, înseamnă că clienții îl folosesc pentru a efectua tranzacții cu orice bancă sau aplicație pe care o aleg.
La rândul lor, companii precum Google și PhonePe au construit aplicații de plăți de succes pe baza acestuia, ajutând serviciul să ia avânt – cu peste 8 miliarde de tranzacții pe lună.
Un magazin de telefoane din Bengaluru face reclamă sistemului de plată PhonePe, deținut de Walmart. În ciuda faptului că India pretinde că subminează monopolurile, marile nume și-au afirmat pozițiile dominante © Samyukta Lakshmi/Bloomberg
Ambarish Kenghe, vicepreședinte la Google Pay, spune că, pe măsură ce plățile digitale se dezvoltă, „devin disponibile o mulțime de oportunități”, de la permiterea clienților de a plăti facturi prin intermediul aplicației până la contractarea de împrumuturi. „Ne veți vedea permițând comerțul, permițând servicii pe lângă plăți. Aceasta este speranța mea”, spune el.
Autoritățile indiene experimentează acum inițiative și mai ambițioase. Printre acestea se numără Rețeaua deschisă pentru comerțul digital, un sistem interoperabil de comerț electronic pe care autoritățile au început să îl testeze anul trecut în Bangalore, centrul tehnologic al Indiei.
În timp ce platforme precum Amazon gestionează totul, de la vânzător la client, prin ONDC un cumpărător poate comanda produse alimentare folosind serviciul de plăți digitale Paytm de la un magazin înregistrat la o altă aplicație, precum Bitsila. O a treia aplicație, precum Dunzo, poate livra comanda.
India susține că deschiderea infrastructurii din spatele comerțului electronic în acest mod va ajuta la verificarea puterii Big Tech prin limitarea capacității sale de a dicta condițiile, contribuind la reducerea costurilor și la creșterea pieței. Modelul tradițional de comerț electronic este „foarte unilateral”, spune Nitin Nair, un director ONDC din Bangalore. ONDC va „face din acest proces unul puțin mai democratic”.
O aplicație open-source de ride-sharing, Namma Yatri, a fost, de asemenea, lansată folosind ONDC în oraș anul trecut pentru a conecta șoferii direct cu clienții fără comisioane.
„Dacă lucrurile merg conform planului, aceasta va fi următoarea revoluție online”, spune Niyas MK, al cărui lanț de magazine alimentare MK Retail, cu sediul în Bangalore, cu o vechime de 100 de ani, a început recent să testeze ONDC. „Nu aveam prea multă încredere. Dar acum cred că va fi următorul lucru important.”
Demonstranți protestează în Kolkata împotriva deciziei guvernului indian de a lega mesele gratuite pentru copiii din școlile de stat de cardurile biometrice naționale Aadhaar © AFP/Getty Images
Cu toate acestea, unii critici sunt sceptici în ceea ce privește pretențiile Indiei de a elabora un nou model pentru afacerile digitale. În ciuda faptului că pretinde că subminează monopolurile, câteva nume mari au reușit să își afirme poziții de comandă în sfera digitală: PhonePe și Google Pay reprezintă între ele o cotă de peste 80% din tranzacțiile UPI, conform datelor oficiale.
„Dacă ne uităm la UPI, ideea era că acest lucru va împiedica monopolurile”, spune Waghre de la IFF. „Dar, în ceea ce privește aplicațiile dominante, este un duopol între Google Pay și PhonePe”.
Criticii susțin, de asemenea, că succesul acestor servicii nu este pur și simplu rezultatul unei creșteri organice, ci al faptului că India își folosește influența de reglementare pentru a înclina terenul de joc în favoarea lor. De exemplu, guvernul subvenționează comercianții care utilizează UPI pentru a promova creșterea acestuia, ceea ce a erodat cererea de carduri de la companii precum Visa și Mastercard. Valoarea tranzacțiilor cu carduri de debit a scăzut cu peste 15% în martie față de anul precedent, potrivit datelor furnizate de Reserve Bank of India.
„Cel mai mare impact al UPI vine atunci când actorii privați sunt capabili să valorifice stiva în mod nediscriminatoriu pentru a-și furniza serviciile, astfel încât consumatorii să poată alege produsul care se potrivește cel mai bine preferințelor lor”, spune Alexander Slater, director general al Consiliului de afaceri SUA-India.
Probleme legate de acces și confidențialitate
Magazinul lui Dileep Kumar din zona rurală Haidergarh, în nordul statului indian Uttar Pradesh, este atât un simbol al domeniului de aplicare al Indiei digitale, cât și al limitelor sale.
Din mica sa vitrină, tânărul de 27 de ani câștigă între 300 și 400 de rupii pe zi ajutând indienii fără smartphone-uri să navigheze prin labirintul de servicii online care au devenit atât de importante pentru viața lor.
„Fie că este vorba de un certificat de naștere sau de deces, de solicitarea unui loc de muncă sau de o copie electronică a unei fotografii necesare pentru un formular online, oamenii vin pentru asta”, spune Kumar, în timp ce o clientă își aplică amprenta degetului mare la un scaner pentru a asigura o plată din contul său bancar.
Magazinul lui Kumar evidențiază faptul că, chiar dacă serviciile digitale iau avânt, accesul slab la internet și competențele reduse înseamnă că o mare parte a populației – în special locuitorii din mediul rural și femeile – riscă să fie lăsată în urmă.
Vedeți un instantaneu al unui grafic interactiv. Cel mai probabil, acest lucru se datorează faptului că sunteți offline sau că JavaScript este dezactivat în browserul dvs.
Potrivit FMI, mai puțin de jumătate din populația Indiei este capabilă să utilizeze internetul, în timp ce doar 15% din gospodăriile rurale și 42% din cele urbane au acces la internet. Dintre femeile care dețin un telefon mobil, o treime nu sunt capabile să citească mesajele text.
„Problema este că oamenii nu sunt educați. Nu știu cum să facă aceste lucruri singuri”, spune prietenul lui Kumar, Pintu Singh, un fermier de 25 de ani. „Totul este online, așa că trebuie să o facă ei. Și dacă nu pot să o facă singuri, trebuie să caute ajutor și trebuie să plătească pentru asta”.
Breuer de la FMI spune: „Marea provocare aici este diseminarea tehnologiei și în ce măsură va ajunge la jumătatea de jos a piramidei. În măsura în care (infrastructura publică digitală) duce la creșteri de productivitate, s-ar putea ca unele probleme de inegalitate să se agraveze și mai mult.”
Decalajele în ceea ce privește alfabetizarea digitală au fost puse în evidență în timpul pandemiei Covid, când escrocii au vândut scheme de împrumut online indienilor care își pierduseră locurile de muncă.
O femeie face o scanare a irisului pentru a se conecta la cardul său Aadhar. Activiștii avertizează că „digitalizarea” țării riscă să transforme India într-un stat de supraveghere © David Talukdar/AFP/Getty Images
Iar supravegherea reglementară nu a ținut, de asemenea, pasul cu viteza impulsului digital al Indiei. Zeci de milioane de înregistrări Aadhaar, de exemplu, se presupune că au fost expuse într-o serie de încălcări ale datelor. „Importanța confidențialității și a securității este mai degrabă o gândire ulterioară, decât ceva care este integrat în aceste proiecte”, spune Udbhav Tiwari, șeful politicii globale de produse la Mozilla Foundation.
În timp ce țara are unele reglementări privind datele, nu are un proiect de lege cuprinzător privind protecția datelor, în ciuda anilor de discuții. Un proiect de lege în curs de elaborare include prevederi largi pentru ca autoritățile să poată spiona cetățenii, ceea ce, potrivit criticilor, riscă să transforme India într-un stat de supraveghere.
„Este vorba despre digitalizarea întregii noastre societăți”, spune Srinivas Kodali, un activist pentru drepturile digitale care a depus petiții la Curtea Supremă a Indiei în cazuri legate de Aadhaar. „Și când întreaga bază a societății tale digitale se bazează pe identitate, nu vei avea intimitate”.
Pentru Pal, vânzătorul de fructe, adaptarea la „India digitală” nu a fost ușoară, indiferent de beneficii. El încă plătește datoria pe care a făcut-o pentru a-și cumpăra smartphone-ul și încă nu a reușit să înțeleagă pe deplin rețeaua de plăți UPI, având în vedere că se chinuie să citească și să scrie.
„Este o bătaie de cap pentru mine să înțeleg sistemul de plăți, dar nu am de ales”, spune el. „Funcționează pentru mine pentru că nu-mi pot permite să pierd clienți. Trebuie să te muți odată cu vremurile”.
Sursa – www.ft.com