Există o mulțime de numere de cântărit când vine vorba de pensionare – dar care este numărul tău?
Americanii care lucrează cred că au nevoie de 1,1 milioane de dolari pentru a se pensiona, potrivit sondajului Schroders 2023 U.S. Retirement Survey, dar cum își dă seama fiecare individ cu adevărat de ce va avea nevoie într-o pensie care ar putea dura zeci de ani?
„Este foarte dificil pentru cineva la 35 de ani să aibă vreo înțelegere despre ceea ce va costa viața la 65”, a declarat Robert Gilliland, director general și consilier senior de avere la Concenture Wealth Management. „Nu ai nicio înțelegere a ceea ce 100 de dolari va cumpăra peste 30 de ani. Devine mai ușor de imaginat pe măsură ce te apropii de pensie, dar trebuie să începi să planifici.”
„Avem oameni care ne sună săptămânal să ne întrebe „avem suficient pentru a ne pensiona?”. Da, dar depinde de stilul de viață pe care îl doriți”, a spus Gilliland. „Ne așezăm cu ei, discutăm despre stilul de viață pe care îl trăiesc acum și despre stilul de viață pe care ar vrea să îl trăiască dacă munca ar fi opțională.”
Începeți cu un buget
În faza de colectare a informațiilor, doriți să începeți cu un buget. Uitați-vă la cheltuielile dvs. curente pentru tot ceea ce înseamnă locuință, alimente, utilități și transport, până la cheltuieli suplimentare, cum ar fi călătoriile, cadourile și divertismentul. Puteți ține un simplu jurnal sau puteți folosi un software de bugetare mai sofisticat, dar cheia procesului este onestitatea, a declarat John Leonard, vicepreședinte, consilier de clienți la Spinnaker Trust.
„Fiți sincer cu voi înșivă cu privire la ceea ce cheltuiți cu adevărat. S-ar putea să vă surprindă”, a spus Leonard. „Și gândește-te la obiectivele tale sau la ce stil de viață vrei să trăiești? Vreți să călătoriți, să vă mutați într-un alt stat? Cum vrei să arate pensia ta?”.
Până la pensionare, probabil că v-ați achitat toate sau cea mai mare parte a datoriilor și nu mai economisiți pentru pensie. Deci, acest lucru va elibera aceste fonduri. Va exista o anumită reducere a cheltuielilor, cum ar fi costurile de navetă sau costurile hainelor asociate cu munca, și probabil că veți fi într-o situație fiscală diferită, cu venituri mai mici, a declarat Matt Fleming, director de consilieri de avere la Vanguard.
Planificați pe termen lung
Planificați o pensie care să dureze mai multe decenii și bazați-vă bugetul pentru a trăi până la vârsta de 100 de ani.
„Nu doriți să planificați pentru speranța medie de viață. Vreți să planificați în mod conservator și să planificați cheltuielile până la vârsta de 100 de ani”, a spus Fleming.
În continuare, analizați ce surse potențiale de venit ați putea avea la pensie. Aceasta include 401(k), IRA, pensiile, economiile și securitatea socială, plus orice fluxuri suplimentare de venit, cum ar fi proprietățile de închiriere, anuitățile sau moștenirea. De asemenea, acesta este un moment bun pentru a vă verifica polițele de asigurare. Pentru a vă calcula beneficiile de securitate socială, utilizați site-ul web al securității sociale la SSA.gov.
„Cunoașteți-vă intrările și ieșirile”, a spus Fleming.
Vanguard estimează că oamenii ar trebui să se aștepte să aibă între 75% și 85% din venitul lor de dinaintea pensionării pentru anii de pensionare, a spus Fleming.
O altă regulă de bază este regula de 4%, dar aceasta a evoluat de-a lungul timpului și poate fi mai mică acum – până la 2,5% până la 3%, potrivit lui Gilliland. Reperul inițial de 4% sugera că un milion de dolari în economii și investiții ar permite să cheltuiți 40.000 de dolari în fiecare an la pensie, ajustat la inflație, cu șanse minime de a vă trăi banii.
Citește: Regula de cheltuieli de 4% pentru pensionare poate fi prea mare. Ai putea să te descurci cu 1,9%?
Întrebări privind securitatea socială
În ceea ce privește includerea sau nu a Securității Sociale în planificarea dumneavoastră, depinde de vârsta dumneavoastră, au spus experții.
„Pentru cei apropiați de pensionare, încrederea în securitatea socială este mai mare. Pentru acumulatorii timpurii care abia încep să economisească pentru pensie, avem puțină încredere că Securitatea Socială va exista într-un mod semnificativ „, a spus Fleming. „Este mai bine să-ți suprafinanțezi planul decât să îl subfinanțezi”.
Fondurile fiduciare combinate ale Securității Sociale se vor epuiza în 2034, cu 80% din beneficii plătibile la acel moment. Problema modului de „reparare” a Securității Sociale a ocupat primele pagini ale ziarelor în ultimele luni, președintele Biden promițând să protejeze Securitatea Socială și Medicare, iar unii politicieni sugerând modificări ale sistemului.
„Pentru cei 45 și mai în vârstă, probabil că vor avea Securitate Socială. În general, pentru cei 35 și mai tineri, nu vorbim despre securitatea socială”, a spus Gilliland. „Întotdeauna va exista o anumită formă de securitate socială. Politicienii vor dori să fie realeși. O anumită formă de securitate socială va exista întotdeauna – dar cât de semnificativă va fi, nu știu”.
Alți factori care trebuie luați în considerare în elaborarea bugetului includ costurile de sănătate, cheltuielile de călătorie sau ajutorul pentru taxele de școlarizare la facultate pentru nepoți.
„Oamenii ajung să cheltuiască mai mult în primii cinci până la 10 ani de pensionare decât au crezut că vor cheltui – sunt activi, călătoresc, se implică cu nepoții. Ei au un stil de viață activ. Apoi, cheltuielile scad puțin până când apar costurile de sănătate”, a declarat Gilliland.
„Oamenii trebuie să fie conștienți și conștienți de cheltuieli în această perioadă”, a spus Leonard. „Puneți-vă cheltuielile în găleți în termeni de nevoi, dorințe și dorințe”.
Costurile asistenței medicale
Puneți în balanță factori precum obținerea Medicare la 65 de ani și impactul costurilor de îngrijire pe termen lung și suma estimată de 315.000 de dolari pe care se așteaptă ca un cuplu mediu să o cheltuiască doar pentru asistență medicală la pensie, potrivit raportului 2022 al Fidelity Investment.
Gilliland a spus să planifice costurile de asistență medicală pentru a crește cu aproximativ 7% pe an. Istoricul familiei și propria sănătate ar trebui, de asemenea, să modeleze modul în care vă bugetați pentru asistență medicală, a spus el.
Pentru cei care nu au început să economisească pentru pensionare – nu așteptați. Începeți acum, indiferent cât de puțin. În cele din urmă, lucrați spre un obiectiv de a pune 12% până la 15% din salariul dvs. pentru pensie, a spus Fleming.
„Cu cât începeți mai devreme, cu atât mai bine. Respectați un plan și revizuiți-l anual. Continuați să verificați și să vă controlați cheltuielile dacă nu sunteți pe drumul cel bun”, a spus Leonard. „Fiți conservator și fiți prudent.”
Sursa – www.marketwatch.com