Creditul ipotecar de 100% revine în actualitate, după ce Skipton Building Society a lansat săptămâna aceasta o ofertă fără depozit destinată exclusiv chiriașilor care aspiră să își cumpere prima casă.
Ipotecile care permit împrumutaților să ia 100% din valoarea unei case au fost o caracteristică a pieței imobiliare din Marea Britanie în anii care au precedat criza financiară din 2008, oferite de creditori precum Northern Rock, Bradford & Bingley și Portman. Dar când prețurile s-au prăbușit ulterior, lăsând mii de persoane prinse în așa-numitul „capital propriu negativ” – atunci când datoria pentru o locuință depășește valoarea acesteia – autoritățile de reglementare au introdus noi norme stricte privind accesibilitatea.
Inovația cheie a Skipton este de a oferi chiriașilor un punct de sprijin pe scara proprietății, asigurându-se în același timp că plățile ipotecare nu depășesc chiria pentru primii cinci ani ai împrumutului. Cu toate acestea, unii experți de pe piață avertizează că condițiile volatile de pe piața imobiliară amenință să-i pună pe unii debitori într-o situație de capital propriu negativ dacă prețurile locuințelor ar scădea din nou.
Citeste si:
Ce oferă Skipton?
Ipoteca Track Record oferă celor care nu au un depozit (sau, strict vorbind, orice depozit mai mic de 5%) o rată fixă pe cinci ani de 5,49%. Nu există comisioane de produs pentru acest împrumut, care este disponibil doar pentru cumpărătorii aflați la prima achiziție cu vârsta de 21 de ani și peste. Ipoteca este limitată la un maxim de 600.000 de lire sterline și nu este disponibilă pentru apartamentele nou-construite.
Există și alte credite ipotecare de 100% pe piață, dar acestea se bazează pe garanții financiare de la terțe părți, cum ar fi părinții sau bunicii, pentru a susține împrumutul. În schimb, Skipton se va uita la istoricul de chirii al solicitantului pentru a dovedi că acesta își va putea permite să achite ratele, cerându-i să demonstreze un minim de 12 luni consecutive de plată a chiriei pe o perioadă de 18 luni.
Plata lunară a creditului ipotecar nu poate depăși chiria lunară medie din ultimele șase luni. De asemenea, solicitanții trebuie să demonstreze că au o stare de sănătate bună a creditului, fără plăți neefectuate pentru alte datorii sau obligații de credit în ultimele șase luni.
Deci, cât de mult pot împrumuta?
Societatea de construcții a creat un calculator pe site-ul său web: introduceți plata lunară a chiriei, decideți cât timp doriți ca împrumutul să dureze în total (până la un maxim de 35 de ani) și vă va arăta cât de mult puteți împrumuta.
La o chirie de 1.500 de lire sterline pe lună, de exemplu, un chiriaș ar putea împrumuta 280.000 de lire sterline pe 35 de ani, cu puțin mai puțin decât prețul mediu al unei case din Marea Britanie de 287.000 de lire sterline indicat în indicele Halifax din această săptămână.
O a doua parte, mai detaliată, a procesului de creditare se concentrează pe solvabilitatea împrumutatului, inclusiv pe capacitatea acestuia de a plăti în condițiile unei rate a dobânzii ipotetice „stresate”, de obicei cu 2 puncte procentuale peste rata la care ar reveni după ce se termină contractul fix.
Ce cred experții și brokerii de pe piața imobiliară?
Revenirea creditului ipotecar de 100% a fost aplaudată de majoritatea brokerilor, chiar dacă aceștia au recunoscut impactul istoric al practicilor de creditare relaxate asupra celor care s-au extins prea mult înainte de criza financiară. De data aceasta, lucrurile au fost diferite, au sugerat ei, deoarece autoritățile de reglementare britanice au revizuit măsurile de protecție privind accesibilitatea ipotecară.
Unii au pus sub semnul întrebării lansarea unui astfel de produs cu grad ridicat de îndatorare într-un moment de incertitudine cu privire la prețurile locuințelor din Marea Britanie. Jamie Lennox, director la brokerul Dimora Mortgages, a declarat: „Ideea unui credit ipotecar de 100% pare ciudat de oportună, în timp ce există o astfel de incertitudine în legătură cu perspectivele pieței imobiliare”. Compania de consultanță Capital Economics prevede o scădere de 7% a prețurilor locuințelor din Marea Britanie în 2023.
Cei mai mulți au descris-o ca fiind un „produs de nișă”, deoarece mulți dintre cei care cumpără pentru prima dată ar continua să constituie un depozit cât mai mare posibil pentru a avea acces la ratele mai bune ale dobânzii care sunt oferite la niveluri mai mici ale raportului împrumut/valoare.
Ce spune Skipton?
Charlotte Harrison, directorul executiv al societății de construcții pentru finanțarea locuințelor, insistă că acordul abordează potențialele riscuri cu care s-ar putea confrunta debitorii în viitor. „În construirea produsului nostru ipotecar cu aceste provocări în centru, ne asigurăm că considerațiile legate de capitalul propriu negativ au fost luate în considerare pe deplin.”
Plafonul său privind împrumuturile bazate pe plățile curente de închiriere este un aspect al acestui lucru; un altul este fixarea pe cinci ani, care poate liniști împrumutații care se tem de volatilitatea pe termen scurt a prețurilor.
Creditorul a subliniat, de asemenea, că momentul a fost potrivit pentru cumpărătorii aspiranți la prima achiziție care se confruntă cu o criză a costului vieții, o creștere de două cifre a chiriilor, o creștere a prețului locuințelor în 2022, rate de dobândă sporite și sfârșitul Help to Buy, un program guvernamental pentru cumpărătorii de primă instanță.
Deci, dacă îmi pot permite, de ce nu?
Există o altă problemă. Cercetările sugerează că, în majoritatea regiunilor din Regatul Unit, ipoteca echivalentă cu chiria lunară nu v-ar permite să cumpărați tipul de locuință pe care o închiriați în prezent. Ar trebui să găsiți un loc cu un preț mai mic pentru ca sumele să funcționeze.
Chiriile medii în sud-est, de exemplu, sunt de 1.190 de lire sterline, potrivit site-ului imobiliar Zoopla, care a inclus în estimările sale atât chiriile existente, cât și cele noi. Valoarea medie a capitalului proprietăților închiriate în regiune este de 307.447 de lire sterline. Plățile lunare la un credit ipotecar de 5,49% pe cinci ani cu o ipotecă de această mărime (un împrumut de 100% pe un termen de 35 de ani) sunt de 1.663 de lire sterline – cu 40% mai mult decât chiria lunară.
Richard Donnell, director de cercetare Zoopla, spune: „Este un produs care funcționează pe piețele cu valoare de capital mai mică în nordul Angliei și Scoția …Din păcate, accesul la proprietatea imobiliară în sudul Angliei rămâne o mare provocare fără un depozit considerabil „.
Cum se compară cu ofertele de 95 la sută din împrumut la valoare de pe piață?
Garanțiile pe cinci ani sunt mai ieftine dacă împrumutatul poate depune un avans de 5%. Aaron Strutt, broker la Trinity Financial, indică o rată fixă pe cinci ani la Nationwide de 4,89% cu un comision de 999 de lire sterline și o rată fixă pe cinci ani la Skipton de 4,91%.
Cu toate acestea, într-un moment în care băncile concurează din greu pentru noi afaceri, mișcarea lui Skipton ar putea aduce și alții pe piața de 100%. „Dacă acest credit ipotecar este un succes, alte bănci și societăți de construcții vor fi dornice să scoată produse similare”, spune Strutt.
Dacă alții nu ar urma exemplul, adaugă el, interesul generat de ipoteca din această săptămână și cererea mare din partea chiriașilor ar putea duce la un potop de cereri. „În acest moment este doar Skipton. Dacă sunt inundate de cereri, există toate șansele ca ei fie să retragă afacerea, fie să mărească rata „.
Sursa – www.ft.com
