Cât valorează venitul tău pentru o bancă atunci când vrei să faci un credit?

Încasezi lunar 7.000 de lei și te gândești că aceasta este suma de la care va porni orice bancă atunci când îți calculează capacitatea de creditare. În realitate, lucrurile sunt mai nuanțate. Pentru analiza unui împrumut contează venitul pe care instituția îl consideră eligibil, iar regulile de acceptare și evaluare pot fi diferite.

Salariu încasat versus venitul eligibil pentru credit

În cazul unui salariu fix, încasat constant și ușor de verificat, analiza este mai simplă, însă lucrurile se schimbă atunci când venitul lunar include bonusuri, comisioane, ore suplimentare, tichete de masă sau alte componente variabile.

La acordarea unor credite bancare, instituțiile pot aplica reguli diferite pentru aceste sume: pot solicita o anumită vechime, calcula media încasărilor pe o perioadă stabilită sau pot accepta doar anumite tipuri de venit. Diferențe apar și pentru veniturile din activități independente, chirii ori cele obținute în străinătate. Prin urmare, suma pe care o încasezi lunar nu este automat și suma utilizată de bancă în calculul capacității de creditare. Relevant este venitul pe care instituția îl recunoaște ca eligibil.

De ce pentru aceeași adeverință de venit se pot face calcule diferite?

Diferența se vede mai ușor într-un calcul. Să luăm cazul unui angajat care încasează lunar 6.000 de lei salariu fix, 800 de lei bonus mediu și 600 de lei în tichete de masă, adică 7.400 de lei în total. Presupunem, strict pentru ilustrarea mecanismului, că Banca A consideră eligibile toate aceste venituri, în timp ce Banca B acceptă salariul fix, 50% din bonus și nu include tichetele. Venitul eligibil ar fi astfel de 7.400 de lei la prima bancă și de 6.400 de lei la a doua.

Dacă folosim, tot cu rol ilustrativ, un grad de îndatorare de 40%, obligațiile lunare totale ar putea ajunge la 2.960 de lei în primul caz și la 2.560 de lei în al doilea. Pentru un solicitant care plătește deja o rată de 600 de lei, ar rămâne 2.360 de lei, respectiv 1.960 de lei, disponibili pentru noua obligație lunară.

În asemenea situații este utilă experiența unor brokeri credite care cunosc criteriile instituțiilor cu care lucrează. Aceștia pot identifica băncile care iau în calcul tipurile de venit ale solicitantului în condiții mai favorabile și pot compara ofertele pornind de la suma pe care acesta o poate obține în mod realist, nu doar de la dobânda afișată. Principiul „lucrăm pentru tine, nu pentru bancă” se traduce tocmai prin această abordare: dosarul este analizat din perspectiva interesului clientului și orientat către instituțiile ale căror criterii se potrivesc mai bine profilului său financiar.

Ce mai contează, pe lângă venit, atunci când banca îți analizează dosarul?

Un venit eligibil ridicat nu garantează aprobarea creditului sau obținerea unei anumite sume de bani. Banca analizează și obligațiile existente, istoricul plăților și informațiile din Biroul de Credit, iar FICO Score poate lua în calcul datoria curentă, vechimea conturilor și cererile recente de finanțare. Tocmai de aceea, solicitările depuse succesiv la mai multe instituții, fără o analiză prealabilă, nu reprezintă cea mai bună strategie.

Nici refuzul unei bănci nu înseamnă automat că nu mai există o variantă de finanțare. Brokerul analizează cauza respingerii, verifică profilul financiar al solicitantului și caută alte opțiuni în funcție de situația acestuia. Poate identifica o instituție cu alte criterii de eligibilitate, poate recomanda ajustarea sumei solicitate, refinanțarea unor obligații existente sau pregătirea dosarului înaintea unei noi cereri. Când o bancă spune „nu”, un broker cu experiență poate găsi soluția.

Pentru a fi la curent cu toate știrile, urmărește Financiarul.ro și pe Google News