În primul trimestru al anului, prețurile locuințelor din România au crescut cu 5,5%, conform datelor oferite de Banca Națională a României. În același timp, și chiriile au înregistrat o creștere, majorându-se în medie cu peste 50 de euro, în special în marile orașe. Această evoluție a generat o dilemă pentru mulți români, care nu știu dacă să opteze pentru un credit ipotecar sau să continue să plătească chirie pe termen lung.
Achiziție prin credit ipotecar sau închiriere?
Mulți români sunt nehotărâți între contractarea unui credit ipotecar și plata unei chirii pe termen lung. Platforma MrFinance a efectuat o analiză cuprinzătoare a avantajelor și dezavantajelor fiecărei variante pentru a le oferi acestora o mai bună înțelegere.
„Decizia de a opta între chirie pe termen lung sau credit ipotecar este una dificilă, mai ales pentru tinerii din România. Ambele opțiuni au argumente puternice și alegerea este de obicei una personală. Totuși, pentru a minimiza riscurile, este important să fie analizate în detaliu plusurile și minusurile fiecărei alternative. Am pregătit o comparație între avantajele și riscurile legate de un credit ipotecar față de închiriere, pentru a ușura luarea unei decizii informate”, a declarat Alex Gligor, consultant financiar la MrFinance.ro.
Citeste si:
Analiza MrFinance s-a bazat pe o proiecție pe 30 de ani. Pentru o chirie de 500 de euro pe lună, cu o creștere de 5% la fiecare trei ani, costul total estimat ajunge la aproximativ 227.402 euro. În contrast, un credit ipotecar pentru o locuință în valoare de 100.000 de euro, cu un avans de 15.000 de euro, duce la un cost total de 233.580 euro, incluzând ratele, taxele și cheltuielile de renovare.
În plus, analiza a inclus și scenariul în care banii pentru avans sunt investiți cu un randament mediu anual de 8%, caz în care se poate obține un câștig de 150.000 de euro pe o perioadă de 30 de ani.
Avantajele fiecărei opțiuni
Atât creditul ipotecar, cât și închirierea au propriile beneficii distincte.
Pentru creditul ipotecar, acestea includ:
- Dobândirea proprietății – La sfârșitul perioadei de credit, persoana devine proprietarul locuinței.
- Rate stabilite – În general, creditele ipotecare oferă rate fixe pe perioade de 3-5 ani sau mai mult, în funcție de contract.
- Securitate – Atâta timp cât ratele sunt plătite la timp, proprietarul nu riscă evacuarea.
- Protecție împotriva inflației – De-a lungul anilor, inflația reduce valoarea reală a ratei lunare, în timp ce locuința poate să-și crească valoarea.
- Libertate în amenajări – Proprietarul poate face orice modificări în locuință, fără restricții impuse de un contract de închiriere.
- Flexibilitate în utilizare – Locuința poate fi închiriată, oferind o sursă suplimentară de venit.
Pe de altă parte, și închirierea vine cu avantaje:
- Costuri inițiale reduse – În general, chiriașii trebuie să achite doar o garanție echivalentă cu o lună de chirie și, uneori, un avans negociabil.
- Chirie stabilă – Pe perioada contractului, chiria rămâne constantă, fără a fi afectată de fluctuațiile din piața imobiliară.
- Fără taxe de proprietate – Chiriașii nu sunt obligați să achite impozite pe proprietate.
- Fără cheltuieli de renovare – Reparațiile necesare sunt responsabilitatea proprietarului.
- Posibilitatea negocierii chiriei – În cazul contractelor pe termen lung, chiria poate fi negociată la un nivel mai mic.
- Riscuri financiare reduse – Dacă locuința se degradează, chiriașul poate părăsi locul cu costuri minime.
- Flexibilitate – Chiriașii se pot muta ușor, cu un simplu preaviz, fără a fi legați de o anumită zonă.
Dezavantajele fiecărei opțiuni
Cu toate acestea, fiecare opțiune vine și cu dezavantaje.
În cazul creditului ipotecar, unul dintre principalele minusuri este costul total ridicat. De exemplu, pentru un împrumut de 100.000 de euro la o dobândă de 5%, suma totală de rambursat în 30 de ani poate ajunge la 198.000 de euro. În plus, renegocierea ratelor este dificilă.
Alte costuri inițiale semnificative includ avansul, care variază între 5% și 25% din valoarea creditului, la care se adaugă taxe notariale și comisioane de analiză. În timp, pot apărea și cheltuieli suplimentare pentru întreținerea și renovarea locuinței.
Un alt risc major este legat de fluctuațiile valorii de piață a locuinței. Dacă zona în care se află proprietatea se degradează, valoarea de revânzare poate scădea sub prețul inițial.
Problemele întâlnite de chiriași
Chiriașii nu sunt feriți de probleme. În special, creșterea constantă a chiriilor poate deveni o provocare financiară, mai ales în perioadele în care piața imobiliară este blocată și cererea este mare. Contractele de închiriere sunt de obicei pe termen scurt și pot fi renegociate frecvent, iar proprietarii au dreptul să le rezilieze cu un preaviz de 30-60 de zile. Acest lucru face ca chiriașii să nu aibă o stabilitate pe termen lung.
În plus, există și restricții impuse de proprietari, care pot interzice anumite modificări în locuință sau chiar aducerea animalelor de companie.
„Alegerea finală depinde de posibilitățile financiare, dar și de preferințele personale. Unii vor considera că stabilitatea oferită de cumpărarea unei locuințe este mai atractivă, în timp ce alții preferă libertatea pe care o oferă închirierea. Este esențial să se ia în considerare atât aspectele financiare, cât și cele emoționale înainte de a lua o decizie”, a concluzionat Alex Gligor, consultant financiar la MrFinance.ro.
