O vânzătoare auto din Texas îi sfătuiește pe cei cu scoruri mici de credit să evite dealerii „buy-here, pay-here”, susținând că aceste oferte pot avea consecinţe financiare pe termen lung.
Mulţi oameni cu probleme de credit sunt atrași de promisiunea „toată lumea e aprobată” atunci când caută o mașină. Totuși, o vânzătoare cu experienţă din San Antonio avertizează că această ușurință poate ascunde dezavantaje serioase. Ea recomandă să nu folosești avansul la un dealer care oferă și finanțare proprie, pentru că de multe ori mașinile, condiţiile de plată și efectele pe termen lung nu sunt în avantajul cumpărătorului.
Ce se ascunde în spatele ofertelor rapide de finanţare
Dealerii „buy-here, pay-here” (BHPH) funcţionează diferit față de dealerii auto obișnuiți. În loc să colaboreze cu bănci pentru credite, acești dealeri oferă direct finanțarea. Clienţii fac plăţile direct la dealer, uneori săptămânal sau la două săptămâni, iar aprobarea pentru credit se bazează mai mult pe venit decât pe scorul de credit.
Acest sistem atrage mai ales persoanele cu istoric financiar dificil, cum ar fi cei care au trecut recent printr-o recuperare sau au avut faliment personal. Biroul pentru Protecţia Financiară a Consumatorilor arată că mulţi clienţi BHPH sunt refuzaţi de creditori tradiţionali și au nevoie rapidă de o mașină pentru muncă sau familie. Totuși, aceste împrumuturi vin, de obicei, cu dobânzi mai mari, mașini mai vechi și mai puţine garanţii pentru cumpărători decât finanţarea tradiţională.
Lisa, vânzătoarea din San Antonio, atrage atenţia asupra calităţii vehiculelor vândute de astfel de dealeri. De multe ori, aceste loturi oferă mașini mai vechi, cu kilometraj ridicat, provenite din licitaţii, schimburi sau recuperări pe care dealerii autorizaţi nu le-ar vinde. Studiile arată că mașinile vândute la BHPH au, în general, o vârstă și un kilometraj semnificativ mai mari decât media naţională pentru mașinile second-hand.
Un alt aspect semnificativ este că aceste autovehicule provin adesea din recuperări, ceea ce poate ridica riscuri suplimentare pentru cumpărători. Kilometrajul mare nu înseamnă întotdeauna probleme, dar atunci când este combinat cu perioade lungi de creditare și dobânzi ridicate, costul total al mașinii poate crește mult, mai ales dacă apar reparaţii importante înainte ca împrumutul să fie achitat. Lisa amintește și de riscul unui „Carfax murdar”, adică un istoric al mașinii cu probleme ascunse. Unele loturi BHPH oferă rapoarte de istoric, altele nu, iar un raport curat nu garantează că mașina este fiabilă mecanic.
Specialiștii în finanţe personale recomandă să verificaţi întotdeauna o mașină second-hand, mai ales dacă este cumpărată cu finanţare de la dealer, la un service independent înainte de achiziție.
Plăţile făcute la timp nu aduc mereu ce speri
Un aspect important discutat de Lisa este raportarea plăţilor la birourile de credit. Mulţi cumpărători cred că dacă plătesc la timp, scorul de credit se va îmbunătăți automat. În realitate, nu toţi dealerii BHPH raportează plăţile către birourile mari de credit, cum ar fi Experian sau Equifax.
Unii dintre acești dealeri raportează doar întârzierile sau recuperările, iar alții nu raportează deloc. Astfel, chiar dacă plătești la timp, scorul tău poate rămâne neschimbat. În schimb, un împrumut auto subprime tradițional, chiar și cu dobândă mai mare, raportează de obicei lunar, ceea ce ajută la construirea unui istoric de plată pozitiv.
Fără această raportare, există riscul ca, la următoarea achiziţie, să poţi obține doar finanţări cu costuri ridicate, deoarece scorul tău de credit nu reflectă plăţile făcute la timp. Acest lucru afectează direct istoric de credit și poate menţine un credit negativ, chiar dacă ești la zi cu plăţile.
Cine ajunge la BHPH și ce drumuri mai există
Chiar dacă există dezavantaje, dealerii BHPH rămân o opţiune pentru mulţi. Persoanele cu recuperări recente, istoric de muncă scurt sau venituri în numerar găsesc greu alte variante de finanţare. Unii au nevoie urgentă de o mașină și nu pot aștepta să își repare scorul de credit.
Comentariile la videoclipul Lisei arată clar această realitate. Mulţi oameni vorbesc despre scoruri de credit foarte mici, recuperări anterioare sau locuri de muncă schimbate des. Pentru acești cumpărători, nu există prea multe opţiuni, mai ales când au un credit negativ și accesul la credite auto tradiționale este limitat.
Ce alternative pot schimba totul pentru cumpărători
Totuși, există și alte soluţii. Unele uniuni de credit, organizaţii non-profit sau chiar dealeri autorizaţi oferă programe speciale pentru cei care vor să-și refacă scorul de credit. Aceste credite vin cu condiţii mai clare, raportare standardizată la birourile de credit și mai multe garanţii pentru cumpărători.
Un avans, chiar și de 1.500 de dolari, poate ajuta la obținerea unei finanţări mai bune. Experții spun că e important să te uiţi la costul total al împrumutului, nu doar la rata lunară, și să ceri în scris dacă plăţile vor fi raportate la birourile de credit. Astfel de măsuri sunt esențiale pentru gestionarea corectă a finanţelor personale și pentru a evita capcanele unor credite auto dezavantajoase.
Lisa afirmă: „Te pot ajuta să obţii o mașină fiabilă, cu kilometraj redus, rată lunară mai mică, dobândă mai mică și te va ajuta să-ţi îmbunătățești scorul de credit.”
Despre promisiunile privind dobânzile mici la BHPH, Lisa mai spune: „Persoana aceasta a vrut să meargă acolo pentru că a spus că poate obține o dobândă mai mică. Nu este deloc adevărat. Asta nu se va întâmpla la un dealer de tip buy-here/pay-here.”
Lisa recunoaște că, uneori, dealerii BHPH sunt singura soluţie pentru unii cumpărători, dar subliniază că mulţi ar putea obține condiţii mai bune dacă ar căuta și la dealeri tradiţionali sau ar încerca să își îmbunătățească scorul de credit înainte de achiziţie. Informaţia corectă și pregătirea fac diferența atunci când vine vorba de o decizie financiară importantă.
Pentru cei care se gândesc la un dealer BHPH, este esenţial să verifice istoricul mașinii, să compare ofertele și să analizeze cu atenţie costurile pe termen lung. O mașină care pare accesibilă la început poate ajunge să coste mult mai mult în timp, dacă nu se ţine cont de toate detaliile. Alegerea unei finanţări auto potrivite poate influența semnificativ situaţia financiară a unei persoane pe termen lung.
Pentru a fi la curent cu toate știrile, urmărește Financiarul.ro și pe Google News
Parteneri
Articole recomandate din rețeaua noastră
BravonetIrina Rimes părăsește Vocea României din 2027, după opt sezoane. Juriul show-ului de la PRO TV se schimbă
LylaCurtain crop se anunță tunsoarea toamnei 2026. Cum arată bobul scurt cu breton perdea și cui i se potrivește
Revista IoanaCum iei corect vitamina D și de ce tratamentul cu ezetimib cere atenție la vitamina K
News24Un studiu pe șoareci leagă sucraloza și stevia de schimbări observate și la urmași. Ce au găsit cercetătorii
Dolce SportCezar Crețu a câștigat la Augsburg primul titlu Challenger și a urcat pe locul 230 ATP, lider între români
GetPonyRaport DEKRA despre criza parcărilor pentru TIR în Europa. Un sfert dintre șoferi caută peste o oră un loc
