Credit în lei sau în euro? Greșeala care te poate costa zeci de mii de lei

Credit în lei sau în euro? Greșeala care te poate costa zeci de mii de lei. Pentru mulți români, creditul este singura soluție pentru a cumpăra o locuință, o mașină sau pentru a face o investiție importantă. Însă decizia de a lua un credit în lei sau în euro nu este doar o chestiune de preferință. O alegere greșită poate însemna zeci de mii de lei pierduți de-a lungul timpului.

Cercetările economice arată că rata lunară nu depinde doar de suma împrumutată și de dobânda nominală, ci și de factori externi: evoluția cursului valutar, inflația, politica monetară a Băncii Naționale a României (BNR) sau a Băncii Centrale Europene (BCE). De aceea, este esențial ca înainte de a semna contractul să înțelegi exact implicațiile fiecărui tip de credit.

Credit în lei sau în euro? Greșeala care te poate costa zeci de mii de lei

Un credit în lei înseamnă că împrumutul este exprimat și rambursat în moneda națională. La prima vedere, pare cea mai sigură variantă, pentru că nu ești expus la fluctuațiile cursului valutar.

Avantajele creditului în lei:

• Stabilitate valutară: veniturile tale sunt tot în lei, deci nu există riscul ca rata să crească brusc din cauza euro.

• Flexibilitate la rambursare: majoritatea creditelor în lei permit rambursarea anticipată fără costuri mari.

• Transparență: dobânzile la lei sunt raportate la indicele IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor), publicat trimestrial de BNR.

Riscurile creditului în lei:

• Dobânzi mai mari decât la euro: în general, creditele în lei au dobânzi mai ridicate, pentru că inflația din România este mai mare decât media europeană.

• Volatilitatea IRCC: dacă inflația crește, IRCC urcă și el, iar rata lunară poate crește considerabil.

• Puterea de cumpărare a leului: în perioadele de criză, leul se depreciază, ceea ce face ca dobânzile la lei să fie ajustate rapid.

Exemplu concret: în 2021, dobânda la un credit ipotecar în lei era în jur de 4%. În 2023, din cauza inflației ridicate, dobânda a ajuns la 8-9%, ceea ce a dublat rata lunară pentru mulți debitori.

Creditul în euro – avantaje și riscuri

Un credit în euro poate părea mai atractiv datorită dobânzilor mai mici. Totuși, nu trebuie ignorat faptul că veniturile tale sunt în lei, iar cursul de schimb poate varia semnificativ.

Avantajele creditului în euro:

• Dobânzi mai mici: de regulă, creditele în euro sunt raportate la EURIBOR, care istoric a fost mai scăzut decât IRCC.

• Predictibilitate pe termen lung: pentru cei care încasează venituri în euro (de exemplu, românii care lucrează în străinătate), acest tip de credit elimină riscul valutar.

• Rate lunare inițial mai mici: mulți clienți aleg euro pentru că la început plătesc mai puțin decât la un credit în lei.

Riscurile creditului în euro:

• Riscul valutar: dacă euro se apreciază, ratele tale cresc automat.

• Dependența de politica BCE: dobânzile se pot modifica în funcție de deciziile Băncii Centrale Europene.

• Istoria creditelor în valută: în perioada 2007-2009, mulți români au luat credite în franci elvețieni (CHF) și s-au trezit cu rate duble din cauza aprecierii monedei.

Exemplu concret: dacă ai luat în 2015 un credit de 50.000 de euro și cursul era 4,4 lei/euro, rata era calculată la acea valoare. În 2025, cursul este peste 5 lei/euro, ceea ce înseamnă că pentru aceeași sumă în euro plătești cu 30% mai mult în lei.

Cum se compară costurile reale între lei și euro

Să luăm un exemplu simplu:

• Credit ipotecar de 300.000 lei (aprox. 60.000 euro).

• Durată: 25 de ani.

• Dobândă la lei: 7% pe an.

• Dobândă la euro: 4% pe an.

• Curs de schimb inițial: 5 lei/euro.

Calcul la credit în lei:

• Rata lunară: ~2.120 lei.

• Total plătit în 25 de ani: ~636.000 lei.

Calcul la credit în euro:

• Rata lunară: ~315 euro (~1.575 lei la cursul inițial).

• Total plătit: ~94.500 euro (~472.500 lei).

• Dacă euro crește la 5,5 lei, rata devine ~1.730 lei.

• Dacă euro ajunge la 6 lei, rata sare la 1.890 lei.

Rezultatul: deși creditul în euro pare mai ieftin la început, riscul valutar poate șterge complet avantajul dobânzii mai mici.

Greșeala care te poate costa zeci de mii de lei

Cea mai mare greșeală pe care o fac românii este să ia credit în euro, deși veniturile lor sunt în lei. Aceasta expune debitorii la un risc valutar uriaș. O depreciere de doar 10% a leului poate însemna mii de lei în plus la rate.

De exemplu, pentru un credit ipotecar pe 25 de ani, diferența dintre un curs stabil și unul care crește treptat cu 20% poate ajunge la peste 50.000 de lei pierduți.

Cum să alegi corect între lei și euro

Specialiștii recomandă câteva reguli simple:

1. Alege creditul în moneda în care încasezi veniturile – dacă salariul tău este în lei, ia credit în lei.

2. Compară costurile totale, nu doar dobânda – ia în calcul comisioanele, asigurările, dar și posibilele fluctuații valutare.

3. Gândește pe termen lung – creditul ipotecar este un angajament de 20-30 de ani; în această perioadă cursul valutar poate varia enorm.

4. Evaluează-ți toleranța la risc – dacă nu îți permiți ca rata să crească brusc cu 20-30%, evită creditul în valută.

5. Consultă un specialist – un broker de credite sau un consultant financiar poate face simulări realiste pentru situația ta.

Lecții din trecut: capcana creditelor în valută

În 2007-2008, băncile au promovat agresiv creditele în franci elvețieni (CHF). Mii de români au fost atrași de dobânzile mici și de ratele aparent avantajoase. Când francul s-a apreciat brusc în 2015, ratele s-au dublat. Mulți debitori au ajuns în imposibilitate de plată, iar statul a fost nevoit să intervină prin legi speciale de conversie.

Această experiență arată cât de periculoasă poate fi alegerea greșită a monedei.

Ce spun economiștii despre viitorul creditelor

• BNR avertizează constant că împrumuturile în valută sunt riscante pentru cei cu venituri în lei.

• BCE estimează că dobânzile la euro vor rămâne moderate, dar cursul euro/leu va continua să fie influențat de contextul economic regional.

• Analiștii financiari recomandă prudență și orientarea către credite în lei, mai ales pentru populația cu venituri exclusiv locale.

Concluzie: ce credit alegi?

Alegerea între credit în lei sau în euro depinde în primul rând de veniturile tale. Pentru majoritatea românilor, creditul în lei este varianta mai sigură, chiar dacă dobânzile sunt mai mari. Creditul în euro poate fi o opțiune doar pentru cei care încasează constant venituri în această monedă.

Greșeala de a lua credit în altă monedă decât cea a veniturilor tale poate costa zeci de mii de lei pe termen lung.

Așadar, înainte de a semna contractul, analizează atent toate scenariile posibile. Un calcul aparent mic la început se poate transforma într-o povară uriașă peste ani.

Parteneri

Articole recomandate din rețeaua noastră

GetPonyRenault 8 Gordini revine ca prototip electric de 270 CP. Legătura românească duce la Dacia 1100BravonetTatăl lui Tudor Gavrilă a plâns când fiul i-a cântat după AVC. Acum, tânărul a întors patru scauneLylaBicarbonatul nu curăță punctele negre și poate irita tenul. Ce să faci dacă l-ai aplicat pe fațăRevista IoanaÎn fibrilația atrială cu risc intermediar de AVC, anticoagulantele directe au redus cu 69% riscul de evenimente graveNews24Ofertele de curent diferă cu 90,19 lei lunar în București, iar cele de gaze cu 379,94 leiDolce SportRomânia U21 a învins Cipru U21 cu 3-0 și a ajuns la 16 puncte în preliminariile EURO U21 2027