Dobânda la cardul de credit, la 19,97%-28%, poate fi evitată complet

Adaugă Financiarul ca sursă preferată în Google

Dobânda la cardul de credit se poate evita complet dacă rambursați integral suma utilizată până la scadența din extrasul de cont, în perioada de grație care ajunge, în general, la 45-60 de zile. Plata parțială schimbă imediat costul finanțării.

Spre deosebire de costul zero din perioada de grație, dobânzile anuale de pe piața românească urcă, în general, la 19,97%-28%, iar DAE poate ajunge la aproximativ 28%-30% la Banca Transilvania și la 28,07% pe an la ING Credit Card. Această diferență este importantă pentru orice utilizator care rostogolește soldul.

Un card de credit este o linie de finanțare revolving: titularul face cumpărături sau retrage numerar în limita unui plafon, iar suma folosită devine datorie către bancă. Costul real nu vine doar din dobânda nominală, ci și din regulile de rambursare și tipul tranzacției.

Pe piața locală, avantajul principal rămâne perioada de grație, adică intervalul în care soldul se poate achita fără dobândă. Pentru acest beneficiu, condiția este strictă: la scadența din extras trebuie rambursat soldul integral, nu doar suma minimă solicitată lunar.

Reglementarea acestui mecanism se face prin OUG nr. 50/2010 pentru creditele de consum, inclusiv cardurile de credit. În plus, Legea nr. 243/2024 plafonează DAE la creditele de consum, inclusiv la cardurile de credit, la cel mult 27 de puncte procentuale peste rata de referință a BNR.

Cardul de credit are două utilizări complet diferite financiar. Pentru plățile la comercianți, dacă soldul se stinge integral la termen, costul finanțării rămâne zero. Pentru retragerile de numerar sau transferurile de fonduri, dobânda se calculează, de regulă, chiar din ziua tranzacției.

Perioada de grație aduce economie doar dacă închideți soldul integral

Durata exactă a perioadei de grație diferă între emitenți, iar câteva zile în plus contează când gestionați strict fluxul de numerar. Practic, diferențele dintre bănci schimbă calendarul optim de rambursare, nu regula de bază: plata integrală până la scadență.

Pe piața locală, intervalele anunțate sunt următoarele:

• CEC Bank oferă o perioadă de grație de până la 59 de zile.
• Banca Transilvania, prin Star Card, oferă până la 55 de zile de la efectuarea tranzacției.
• BCR oferă până la 55 de zile de grație.
• UniCreditCard are o perioadă de grație de până la 56 de zile de la data tranzacției.

Diferența dintre 55 și 59 de zile nu schimbă profilul produsului, dar influențează gestionarea fluxului de numerar. Pentru persoane cu rulaje lunare ridicate, câteva zile suplimentare înseamnă mai mult timp pentru încasări înainte de stingerea soldului și un risc mai mic de intrare pe dobândă.

CEC.ro a relatat acest subiect. O sinteză a mecanismelor cardului de credit apare și potrivit banko.ro, costul real fiind determinat mai ales de disciplina de rambursare, nu de simpla existență a plafonului disponibil.

Plata minimă reduce presiunea lunară, dar crește costul total

Plata minimă este suma pe care deținătorul cardului trebuie să o achite lunar pentru a respecta parametrii contractului. Ea este, de regulă, un procent din soldul total utilizat, la care se adaugă dobânzi, comisioane și ratele deja scadente din tranzacțiile în rate.

Financiar, plata minimă nu optimizează costul, ci doar amână rambursarea. Soldul rămas continuă să genereze dobândă, ceea ce prelungește semnificativ perioada de stingere a datoriei și mărește costul total al creditului.

Pragurile comunicate de principalele bănci arată cât de diferit poate fi efortul lunar minim:

• La Banca Transilvania, plata minimă este de 10% din soldul utilizat.
• La BCR, plata minimă este de 5% din soldul curent, plus dobânzile și comisioanele.
• La CEC Bank, plata minimă este de 2,5% din suma utilizată.

Un procent minim mai mic reduce ieșirea lunară imediată, dar nu înseamnă automat un cost total mai mic. Dimpotrivă, cu cât partea rambursată din principal este mai redusă, cu atât expunerea rămasă produce dobândă mai mult timp. Aceasta este diferența dintre lichiditate pe termen scurt și cost pe termen lung.

Indicatorul relevant pentru comparație este DAE, nu doar dobânda nominală. DAE reflectă costul total al creditului, pentru că include atât dobânda, cât și celelalte costuri, inclusiv comisioanele. La cardurile de credit, această metrică oferă imaginea completă a prețului finanțării.

Numerarul de pe cardul de credit este, de regulă, cea mai scumpă utilizare

Retragerea de numerar de la ATM sau transferul de fonduri schimbă imediat ecuația economică a produsului. Aceste operațiuni nu intră, de obicei, în perioada de grație, iar dobânda începe să curgă chiar de la data tranzacției, la care se adaugă comisioane ridicate.

Atunci, un instrument eficient pentru finanțare pe termen foarte scurt devine un produs scump. Pentru utilizatorii care tratează cardul de credit ca sursă de numerar, costul se apropie rapid de zona DAE de 28%-30% menționată în ofertele din piață.

Separarea clară între plățile la comerciant și operațiunile de numerar este importantă și pentru controlul financiar. Prima categorie poate păstra costul la zero în interiorul perioadei de grație; a doua pornește de la premisa unui cost imediat.

Cardul devine mai util când îl folosiți pentru plăți și rate fără dobândă

Utilitatea economică a cardului de credit crește când este folosit ca instrument de plată, nu ca instrument de retragere numerar. Acest avantaj devine mai relevant din 1 ianuarie 2026, când toți comercianții din România acceptă plăți cu cardul și alte metode de plată electronice, conform Legii nr. 239/2025 care modifică OUG nr. 193/2002.

Ofertele de rate fără dobândă devin unul dintre principalele criterii de alegere între produse. Ele pot substitui un credit de consum pe termen scurt pentru anumite achiziții, dacă sunt respectate condițiile contractuale și scadențele lunare.

Diferențele dintre ofertele comunicate în piață sunt clare:

• CEC Bank oferă până la 24 de rate fără dobândă la orice comerciant din lume.
• Banca Transilvania, prin Star Card, permite cumpărături în până la 18 rate fără dobândă la peste 50.000 de magazine partenere.
• BRD oferă rate cu 0% dobândă pentru plăți de minimum 600 lei, ofertă valabilă până la 31.12.2026.

Pentru companiile mici, antreprenorii sau managerii care separă strict cheltuielile personale de cele curente, diferența este operațională: cardul de credit poate funcționa ca un tampon de lichiditate fără cost, dar numai pe achiziții eligibile și numai dacă rambursarea rămâne integrală la termen. În rest, produsul intră în logica unui credit de consum cu DAE plafonată legal, dar suficient de ridicată încât utilizarea repetată a plății minime sau a retragerilor de numerar să transfere rapid beneficiul de la utilizator la bancă.

Parteneri

Articole recomandate din rețeaua noastră

Dolce SportMihăiță Lungu primește un an de suspendare și 3.000 de lei penalitate pentru agresarea unui copilGetPonyDrumul expres propus de la A1 la Mioveni este estimat la 2.685.620.000 de lei pentru 15,09 kmBravonetO fană BTS a renunțat la forumuri după atacuri online pentru că nu i-a plăcut o piesăLylaCe mișcare poți include în rutina de după 65 de ani și cât de des sunt recomandate exercițiile de echilibruRevista IoanaCum alegi prepararea peștelui după calorii, de la codul fiert cu 96 kcal la varianta prăjită cu 168 kcalNews24Atacul asupra aeroportului din Riad a provocat 12 morți și 309 răniți