Cele mai mari mituri despre creditare. Creditarea este o parte esențială a economiei moderne, iar pentru mulți dintre noi, reprezintă o soluție pentru a achiziționa o casă, o mașină sau pentru a finanța proiecte personale.
Totuși, în jurul creditelor planează numeroase mituri și informații greșite, care pot duce la decizii financiare neinspirate. Iată care sunt cele mai mari mituri despre creditare și adevărurile pe care trebuie să le cunoști înainte de a semna un contract.
Cele mai mari mituri despre creditare. Ce nu ți se spune când semnezi contractul
1. „Dacă ai un scor de credit scăzut, nu vei primi niciodată un credit”
Unul dintre cele mai frecvente mituri este că doar cei cu un scor de credit perfect pot obține un împrumut. Realitatea este mai nuanțată.
Instituțiile financiare analizează mai mulți factori înainte de a aproba un credit, nu doar scorul de credit. De exemplu, venitul lunar, istoricul de angajare și raportul dintre datorii și venituri sunt la fel de importante. În plus, există produse financiare concepute special pentru persoanele cu scoruri de credit mai scăzute, chiar dacă acestea vin, de obicei, cu dobânzi mai mari.
2. „Dobânda mică indică cel mai avantajos credit”
Este adevărat că dobânda este un factor important în alegerea unui credit, dar nu este singurul. Un alt indicator-cheie este DAE (Dobânda Anuală Efectivă), care include toate costurile asociate împrumutului: comisioane, taxe administrative și alte cheltuieli.
Un credit cu o dobândă aparent mică, dar cu DAE ridicat, poate fi mai costisitor decât unul cu o dobândă mai mare, dar cu comisioane reduse. De aceea, înainte de a semna un contract, citește cu atenție toate costurile și asigură-te că înțelegi impactul financiar complet.
3. „Un credit ipotecar într-o monedă străină este mai avantajos”
Acest mit a fost popular în anii 2000, când mulți români au ales credite în franci elvețieni sau euro, atrași de dobânzile mai mici. Cu toate acestea, fluctuațiile cursului valutar au demonstrat că un astfel de împrumut poate deveni foarte riscant.
Dacă venitul tău este în lei, un credit în monedă străină te expune riscului de depreciere a monedei naționale. Acest lucru poate duce la creșterea ratei lunare și, implicit, la dificultăți financiare. Alege moneda în care ai venitul principal pentru a minimiza riscurile valutare.
4. „Dacă ai semnat contractul, nu mai poți face nimic”
Mulți cred că o dată ce contractul este semnat, nu există posibilitatea de a-l modifica sau renegocia. Totuși, acest lucru nu este complet adevărat. Clienții au drepturi care le permit să solicite modificări în anumite condiții.
De exemplu, dacă dobânzile de pe piață scad semnificativ, poți solicita băncii refinanțarea creditului pentru a beneficia de condiții mai avantajoase. De asemenea, există posibilitatea să rambursezi anticipat creditul, reducând astfel costurile totale.
5. „Un credit rapid este soluția ideală pentru urgențe”
Creditele rapide sunt promovate ca fiind soluții ideale pentru situații de urgență, datorită accesării facile și aprobării rapide. Totuși, acestea sunt de obicei cele mai scumpe forme de creditare.
Dobânzile foarte mari și costurile ascunse pot transforma un credit rapid într-o povară financiară greu de gestionat. Înainte de a apela la un astfel de împrumut, analizează cu atenție toate opțiunile și ia în calcul doar soluțiile pe care le poți rambursa fără probleme.
6. „Dacă ai datorii, nu poți accesa alte credite”
Un alt mit este că existența datoriilor te descalifică automat de la obținerea unui nou împrumut. De fapt, băncile analizează nivelul datoriilor între raport cu venitul tău.
Dacă raportul dintre datorii și venituri este rezonabil, există șanse mari să primești un alt credit. Totuși, întotdeauna este bine să eviți supraîndatorarea, deoarece aceasta poate duce la probleme financiare serioase în viitor.
7. „Băncile pot modifica dobânzile într-un mod arbitrar”
Mulți oameni cred că băncile pot schimba dobânda oricând, fără notificare. Totuși, legislația impune băncilor să respecte condițiile stabilite în contract.
Există două tipuri de dobânzi: fixe și variabile. Dobânzile fixe rămân neschimbate pe toată durata contractului, în timp ce dobânzile variabile se pot modifica în funcție de indicatori economici precum ROBOR, IRCC sau EURIBOR. Orice schimbare trebuie notificată și aplicată conform contractului.
8. „Nu ai nevoie de educație financiară pentru a lua un credit”
Lipsa educației financiare este una dintre cele mai mari capcane în care pot cădea clienții. Mulți semnează contracte fără a înțelege pe deplin termenii sau consecințele pe termen lung.
Este esențial să înțelegi concepte precum DAE, perioada de grație, dobânzile penalizatoare și alte aspecte financiare. O educație financiară solidă te poate ajuta să iei decizii mai bune și să eviți capcanele creditării.
9. „Un credit pe termen lung este mai scump decât unul pe termen scurt”
Deși un credit pe termen lung implică plăți mai mari într-un final, ratele lunare sunt mai mici și mai ușor de gestionat. Un credit pe termen scurt poate avea rate mari, ceea ce poate duce la dificultăți financiare.
Decizia dintre un credit pe termen lung sau scurt trebuie luată în funcție de capacitatea ta de rambursare. Analizează cu atenție bugetul lunar și alege varianta care ți oferă stabilitate financiară.
10. „Băncile sunt dușmanii tăi”
Un mit comun este că băncile èi sunt dușmani, interesate doar de profit. De fapt, băncile sunt parteneri financiari, iar succesul lor depinde de capacitatea ta de a-ți plăti datoriile.
Pentru a avea o relație benefică cu banca, este important să comunici deschis, să înțelegi toate condițiile contractuale și să ceri clarificări atunci când este necesar.
Miturile despre creditare pot influența negativ deciziile financiare, dar o informare corectă te poate ajuta să iei cele mai bune decizii. Citește cu atenție contractele, informează-te din surse de îndoială și nu ezita să consulți un specialist înainte de a lua un credit. Educația financiară este cea mai bună armă în lupta cu dezinformarea și capcanele din domeniul creditării.