Cei care sunt la inceput de drum in ceea ce priveste procedura de cumparare a unei case, probabil ca sunt uimiti de procesul complex prin care trebuie sa treaca pentru a obtine un imprumut. De regula, creditul imobiliar se realizeaza pe o perioada de aproximativ 15-30 de ani, in functie de propriile preferinte si necesitati. Inainte de toate, este important sa se aleaga tipul de credit dorit si, mai ales, tipul de dobanda.
In ce consta un credit ipotecar cu dobanda fixa?
Multe persoane aleg sa aplice pentru credite ipotecare cu dobanda fixa, o optiune de imprumut imobiliar pentru care se pastreaza o anumita rata a dobanzii pentru intreaga durata a imprumutului. De regula, rata dobanzii la creditul ipotecar nu se va schimba deloc in timpul imprumutului, ceea ce inseamna ca ratele lunare nu vor suferi modificari.
Beneficii si puncte slabe ale creditelor ipotecare cu rata fixa
Rata lunara neschimbata
Principalul beneficiu al unui credit ipotecar cu dobanda fixa este acela ca rata lunara a creditului va ramane neschimbata pe toata durata imprumutului. Exista o singura situatie care poate sa influenteze ratele lunare: fluctuatia valorii impozitelor pe proprietate.
Imprumutul se amortizeaza integral pe durata creditului ipotecar
Odata ce se descopera ipotecile cu rata fixa, se descopera implicit si termenul de amortizare. Imprumuturile ipotecare au, de obicei, o perioada de timp stabilita in care pot fi achitate. De exemplu, este posibil ca o persoana sa aiba un credit ipotecar cu rata fixa pe 30 de ani, ceea ce inseamna ca, dupa 30 de ani de rate lunare, ipoteca va fi achitata in totalitate. Pentru ca rata este fixa, se cunoaste exact suma dobanzii care trebuie sa fie achitata in timpul creditului.
Spre deosebire de dobanda variabila, dobanda fixa are si un dezavantaj. In cazul in care dobanzile de referinta scad, debitorul nu se va bucura de aceasta reducere, ci trebuie sa ramana la dobanda fixa stabilita initial. De asemenea, astfel de credite care au dobanda fixa sunt insotite uneori de clauze suplimentare. Acestea trebuie sa fie luate in serios de la un caz la altul, astfel incat evaluarea costurilor totale ale creditului sa fie efectuata corect.
Beneficiile si punctele slabe ale dobanzii variabile
In toata perioada de rambursare, valoarea dobanzii este, de cele mai multe ori, influentata de modul de evolutie a pietei, dar si de indicatorii monetari. IRCC, ROBOR, EURIBOR sunt indicii de referinta pentru pietele bancare. Cel mai important dintre ei, IRCC, este indicele de referinta atribuit creditelor in lei.
Principalul beneficiu al dobanzii variabile consta in ieftinirea finantarii. De exemplu, in cazul in care unul dintre indicii de referinta mentionati anterior scade, se va percepe automat o valoare mai mica a dobanzii, spre deosebire de cea cu dobanda fixa. Din pacate, cresterea indicilor de referinta atrage cu sine si cresterea ratei de dobanda, situatie care este de-a dreptul indezirabila pentru platitori.
In concluzie, niciun credit bancar nu este perfect, insa, exista o multime de aspecte pozitive de care clientii pot beneficia. Cu toate acestea, se recomanda ca imprumuturile bancare cu dobanda fixa sa fie efectuate dupa o documentare amanuntita.
