La un credit, dobânda fixă nu înseamnă automat că procentul rămâne neschimbat până la ultima rată. În unele oferte, perioada fixă durează 3, 5 sau 10 ani, după care creditul poate trece la dobândă variabilă. Costul va depinde atunci de formula prevăzută în contract, arată Playtech.
În perioada fixă, evoluția indicelui de referință nu schimbă procentul dobânzii. După expirarea acestei perioade, dobânda și rata lunară se pot modifica în funcție de indicele folosit și de marja fixă a băncii.
Dobânda fixă rămâne la același procent doar în perioada stabilită în contract
O dobândă fixă nu se modifică pe intervalul pentru care banca i-a stabilit acest caracter. De exemplu, la o dobândă de 5,9% fixă în primii cinci ani, procentul rămâne 5,9% în acea perioadă, indiferent de evoluția indicilor de pe piață.
Un credit poate fi prezentat drept „cu dobândă fixă”, deși dobânda este fixă doar la început, nu pe întreaga durată a împrumutului. De aceea, trebuie verificată durata exactă a perioadei fixe.
Dobânda variabilă depinde de indicele de referință și de marja băncii
La un credit cu dobândă variabilă, procentul se poate schimba în timp, după mecanismul prevăzut în contract. Pentru creditele în lei acordate populației, unul dintre indicii de referință utilizați este IRCC.
În exemplul prezentat de Playtech.ro, un indice de referință de 5,5% și o marjă a băncii de 2% duc la o dobândă aplicată creditului de 7,5%.
Când indicele scade, dobânda creditului poate scădea. Când indicele crește, dobânda poate urca, iar rata lunară poate deveni mai mare. Astfel, două credite similare contractate în perioade diferite pot avea rate diferite.
Rata din anul al șaselea poate fi mai mare sau mai mică
La un credit ipotecar pe 30 de ani, cu dobândă fixă în primii cinci ani și variabilă ulterior, procentul dobânzii rămâne neschimbat în primii cinci ani. După aceea, calculul poate folosi formula prevăzută în contract, de exemplu indice de referință plus marja băncii.
Rata din anul al șaselea poate fi, prin urmare, mai mare sau mai mică decât rata plătită în primii cinci ani. O dobândă redusă la început nu înseamnă automat și cel mai mic cost pe întreaga perioadă a creditului.
Dobânda și rata lunară sunt valori diferite
Dobânda este costul pentru banii împrumutați și se exprimă procentual. Rata lunară este suma plătită efectiv către bancă. Ea poate include principalul, adică partea din suma împrumutată care se rambursează, dobânda și alte costuri prevăzute în contract.
DAE, adică dobânda anuală efectivă, reflectă mai complet costul creditului decât dobânda nominală luată separat.
Ce trebuie verificat înainte de semnarea creditului
Pentru un credit cu dobândă fixă temporar, trebuie verificate durata perioadei fixe, formula aplicată ulterior, marja băncii și indicele de referință folosit.
La împrumuturile pe 20 sau 30 de ani, comparația nu ar trebui făcută doar după dobânda din primii ani. O ofertă atractivă la început nu este automat și cea mai ieftină pe întreaga perioadă. Diferența dintre dobânda fixă și cea variabilă arată cât de predictibilă este rata și cât de expus este creditul la schimbarea indicelui de referință.
Pentru a fi la curent cu toate știrile, urmărește Financiarul.ro și pe Google News
Parteneri
Articole recomandate din rețeaua noastră
LylaSprijinul emoțional oferit de un chatbot poate duce la dependență afectivă
Revista IoanaCe înseamnă verificarea metrologică a cântarului și când nu mai poate fi folosit pentru vânzări
News24Diana Buzoianu spune că lipsa cvorumului blochează decizia privind Elena Mateescu la conducerea ANM
Dolce SportCe explică recordul de 24,1 milioane de dolari al tricoului Babe Ruth și cum se compară cu obiectele Jordan
GetPonyDacia Striker pornește de la 21.900 de euro în România. Avantajul față de Bigster dispare la echiparea extreme
BravonetSelma Blair a fost eliberată pe cauțiune după incidentul din avion. Avocații invocă o urgență medicală
