Luați în considerare lipsa de sfaturi, spune autoritatea de reglementare din Marea Britanie. Această frază reprezintă prăpastia tot mai mare dintre cei care primesc sfaturi financiare și cei care doresc.
În ultimii doi ani, doar 11% dintre adulții din Marea Britanie au plătit pentru consiliere, potrivit unei noi cercetări a companiei de consultanță Lang Cat. Datele sugerează că este o problemă mare, încrederea fiind citată drept bariera care împiedică 3,12 milioane de oameni să primească sfaturi.
Dar numirea problemei „lacună de sfaturi” ar putea fi o greșeală? În primul rând, face firmelor financiare să le pese profund de granița dintre consiliere, care are implicații de reglementare, și îndrumări, care nu. Publicului nu îi pasă de această semantică. Oamenii vor doar ajutor.
A doua problemă, mai mare, este că pune firmele sub presiune pentru a găsi modalități de a introduce mai multe sfaturi.
Majoritatea oamenilor pur și simplu nu au suficienți bani pentru a se califica ca client al unui consilier financiar independent (IFA). De obicei, aveți nevoie de cel puțin 250.000 de lire sterline, unele firme oferind, de asemenea, servicii de catering pentru cei cu 100.000 de lire sterline sau mai mult. Dar 37% din populație are mai puțin de 25.000 de lire sterline în avere și active totale, iar 24% au mai puțin de 10.000 de lire sterline, spune Lang Cat. Cum să le dai acestor oameni sfaturi este ceea ce oferă autorităților de reglementare nopți nedormite.
Deși decalajul a existat întotdeauna, s-a extins după Retail Distribution Review, care în urmă cu 10 ani a reformat modul în care consumatorii cu amănuntul au fost oferiti, plătiți și au primit sfaturi de investiții.
Toată lumea poate vedea că este o nebunie să percepe pe cineva cu 30.000 de lire sterline stând la bancă o taxă de 2.000 de lire sterline pentru sfaturi de investiții. Înainte de RDR, acest tip de lucruri, sau mai rău, se întâmpla din cauza comisiilor ascunse și a vânzătorilor deghizat în consilieri. Dar serviciile de consiliere low-cost de astăzi, cu structuri transparente de taxare, s-au chinuit și ele să înregistreze clienți. Cel mai mare șoc a fost că Vanguard își închide filiala de planificare financiară din Regatul Unit în acest an, la mai puțin de doi ani de la lansarea serviciului.
IFA-urile în sine nu vor umple golul. Sectorul este profitabil și consilierii nu se chinuie să atragă clienți. Și așa cum subliniază Mike Barrett de la consultanți, Lang Cat: „Consilierii nu sunt plătiți pentru a furniza politici sociale. Ei conduc afaceri.” În plus, mulți raportează că se luptă să recruteze mai mulți consilieri – pur și simplu nu există destui oameni pregătiți cu calificările necesare.
Am văzut mai multe încercări în ultimul deceniu de a reduce decalajul folosind tehnologia. Unii experți chiar au scris lucrări cu titluri precum „Va ucide sfatul automat pe consilierul tradițional?” Dar nu sa întâmplat. Da, investitorii din Marea Britanie pot accesa o listă lungă de robo-consilieri cu investiții automate, inclusiv Nutmeg, Wealthify, Moneybox și Moneyfarm, dar aceste firme au fost nevoite să treacă prin probleme spinoase, cum ar fi eșecul de a livra returnări sau eșecul în a-și asigura suficienti clienți. Au făcut doar pași mici pentru a-i atrage pe cei 89% care nu au luat sfaturi.
Așa cum spune Amanda Mayes, director la Magus Wealth: „De 15 ani am vorbit despre lipsa de consiliere și nu s-a făcut nimic în acest sens”.
Introduceți antrenorii financiari, mentorii și experții în bunăstare. Acești oameni nu le oferă clienților acces la produse financiare, ci ajută la procesele de gândire, la luarea deciziilor și, în cele din urmă, la încredere.
Unii jucători independenți funcționează de ani de zile, cum ar fi Wise Monkey Financial Coaching. Fondată de Simonne Gnessen în 2002, după ce a lucrat ca consilier financiar independent contra cost timp de 10 ani, firma a pregătit, de asemenea, peste 170 de oameni pentru a deveni antrenori, ceea ce spune că răspunde unei nevoi reale, în creștere.
Coaching-ul financiar este un sector nereglementat, dar este în creștere rapidă, cu activitatea de coaching Octopus Money. Între timp, vedem și soluții inovatoare, cum ar fi Claro Wellbeing, care oferă educație financiară accesibilă lucrătorilor din prima linie și fără birou prin WhatsApp.
Alte firme noi care oferă coaching financiar includ Nudge, Otto Finance, Bippit, MyEva și Maji. Dar o oferă în mare parte prin angajatori care sunt îngrijorați de grijile financiare care afectează performanța personalului. Într-o criză a costului vieții, aceasta este o problemă mare, cu probleme financiare legate de sănătatea mintală.
Cred că acest impuls arată că decalajul în sine este o denumire greșită. Ceea ce avem, în schimb, este un deficit de încredere pe care aceste servicii îl umplu cu grijă.
Ruth Handcock, directorul executiv al Octopus Money, spune: „Cei mai mulți oameni sunt complet confuzi în ceea ce privește finanțele. Se simt proști și simt că pierd. Ei fac declarații emoționale.
„Financial coach” este un pic un Wild West pe rețelele sociale – am găsit 60 de conturi de coach financiar pe Instagram și un număr mai mare pe Twitter. Dar sunt o mulțime de clopoței de avertizare foarte puternic
„Sunt o mulțime de uși de intrare prin care să treci, așa că majoritatea oamenilor nu deschid nici una dintre uși. Sfatul Robo a încercat să umple golul. Cred că a eșuat din cauza unui lucru fundamental – oamenii nu sunt suficient de încrezători pentru a face saltul și pentru a apăsa investiți pentru că nu au vorbit cu cineva.”
Prin procesul de a primi întrebări profunde, coachingul financiar îi ajută pe oameni să dezvolte o relație mai bună cu banii, să se simtă mai calmi și mai în control și să-și construiască obiceiuri care îi pot ajuta să-și atingă obiectivele financiare. De asemenea, un antrenor vă poate spune dacă aveți nevoie de sfaturi sau dacă îl puteți face singur.
Taxele pot fi de la 60 de lire sterline la 150 de lire sterline pe oră, unele servicii necesită o sesiune de minim două ore pentru a sorta un plan.
Dar problema este că aproape oricine se poate face reclamă ca antrenor financiar. Fără un angajator care să verifice unul pentru tine, s-ar putea să nu fie clar ce se oferă.
De asemenea, „coach financiar” este un pic un Vest sălbatic pe rețelele sociale – am găsit 60 de conturi de coach financiar pe Instagram și un număr mai mare pe Twitter. Dar sunt o mulțime de clopoței de avertizare foarte puternic. „A fi frânt este economic, a fi sărac este o stare de spirit invalidantă”, este un citat mai puțin inspirator al unui antrenor financiar de top pe Twitter, în timp ce „entuziast de criptografie” a fost un alt semnal roșu pentru mine.
Există o mulțime de videoclipuri groaznice de la șarlatani care se prezintă ca antrenori financiari pe TikTok dacă vrei să-ți pierzi jumătate de oră din viață, deși s-ar putea să ajungi să-ți scuipi cafeaua.
Cheia este să cauți acreditare. Institutul de Banca și Finanțe din Londra oferă câteva și lucrează cu oameni ca Octopus și Claro la programe de formare care durează aproximativ 6-8 săptămâni.
Poate preferați pe cineva cu mai multă experiență. Există o mulțime de exemple de foste IFA care au apelat la coaching în viața ulterioară. Unii fac acest lucru ca o modalitate de „a da înapoi” celor mai puțin bogați, după o lungă carieră în serviciul celor 1%. Site-ul web VouchedFor este un loc bun pentru a găsi unul: vă permite să căutați antrenori financiari în zona dvs. și îi evidențiază pe cei care s-au calificat ca IFA. În acest fel, puteți găsi un antrenor financiar care și-a câștigat deja dungile reglementate.
Sursa – www.ft.com
