Banca ți-a refuzat creditul? 5 motive comune

1. Scorul tău de credit este prea mic

Ce este scorul de credit

Scorul de credit este o cifră care reflectă riscul asociat profilului tău financiar. Este calculat pe baza istoricului tău de plată, gradului de îndatorare, numărului de credite active și comportamentului tău financiar în general. În România, Biroul de Credit centralizează aceste informații și furnizează băncilor un scor FICO (cuprins între 300 și 850).

Simona Halep, un ultim meci de tenis. Când va avea loc

Euro amenință economia globală. Moneda lovește dur exporturile

Negocieri în impas! Acordul comercial UE-SUA: negocieri blocate înainte de 9 iulie

Valentin Ionescu, Președintele Institutului de Studii Financiare: Cum ne protejăm economiile în contextul crizei fiscale din România

De ce contează

Pentru bănci, scorul de credit este un indicator rapid al riscului. Un scor scăzut transmite că ești un client cu potențial risc de neplată, chiar dacă momentan nu ai restanțe.

Cauze frecvente ale scorului mic:

Ai întârziat cu plata ratelor sau facturilor
Ai cerut mai multe credite într-un interval scurt
Ai un istoric scurt sau inexistent (nu ai avut niciun credit până acum)
Ai folosit des cardul de credit până aproape de limită

Soluții:

Plătește totul la timp în lunile următoare
Nu deschide mai multe credite în paralel
Verifică-ți scorul periodic (prin aplicații sau cerere scrisă la Biroul de Credit)
Dacă nu ai istoric, începe cu un card de credit cu limită mică și folosește-l responsabil

2. Gradul tău de îndatorare este prea mare

Ce înseamnă gradul de îndatorare

Este procentul din venitul tău lunar care este deja alocat pentru plata ratelor. Băncile analizează acest procent cu strictețe, iar legislația BNR impune o limită maximă: 40% din venitul net pentru creditele în lei și 20% pentru cele în valută.

Exemplu simplu:

Dacă ai un venit net de 4.000 lei pe lună, poți plăti rate de maxim 1.600 lei. Dacă ai deja o rată de 1.200 lei și mai soliciți un credit de 600 lei/lună, vei fi respins.

Alte scenarii comune:

Ai rate la mai multe bănci și, cumulate, depășesc pragul acceptat
Ai luat credite pentru rude sau ai girat pentru altcineva (acestea se iau în calcul)
Ai un venit scăzut raportat la nivelul de credit solicitat

Soluții:

Încearcă să achiți sau să refinanțezi o parte din creditele existente
Amână o nouă solicitare până scade gradul de îndatorare
Crește-ți venitul declarat (prin al doilea job, bonuri, diurne – dacă sunt acceptate de bancă)
Adaugă un co-debitor (soț/soție sau altă persoană cu venit stabil)

3. Veniturile nu sunt eligibile sau nu sunt dovedite corect

De ce se întâmplă

Nu toate veniturile sunt acceptate de bănci. Chiar dacă ai încasări bune, dacă nu sunt declarate sau dovedite prin acte oficiale, banca le va ignora în calculul capacității de plată.

Venituri frecvent refuzate:

Venituri în numerar, fără fluturaș sau extras de cont
Comisioane ocazionale, bacșișuri, sume neoficiale
Activități independente fără înregistrare legală (freelancing fără PFA)
Dividende sau chirii nedeclarate fiscal

Alte motive posibile:

Ai contract de muncă pe perioadă determinată
Ai trecut recent printr-o schimbare de job
Ai o perioadă de probă activă
Ești PFA sau SRL și ai un istoric fiscal instabil

Soluții:

Asigură-te că venitul tău este înregistrat și vizibil în acte oficiale
Dacă ești PFA, actualizează declarația unică și oferă bilanțul contabil
Dacă ai venituri extra (chirii, dividende), declară-le fiscal
Așteaptă finalul perioadei de probă și aplică după aceea

4. Ai un istoric negativ în Biroul de Credit

Ce presupune acest lucru

Dacă în trecut ai avut întârzieri de peste 30 de zile la plata unor credite sau ai fost raportat negativ, banca va trata cu prudență orice nouă cerere.

Ce apare în raportul tău:

Numărul și tipul creditelor
Sumele datorate
Întârzierile și numărul de zile întârziate
Scorul de risc (FICO)

De ce un istoric negativ contează ani la rând:

Chiar dacă între timp ți-ai revenit financiar, raportările negative rămân vizibile în Biroul de Credit timp de 4 ani. Acest lucru afectează încrederea băncii în capacitatea ta de rambursare.

Ce poți face:

Dacă întârzierile au fost accidentale sau justificate, cere explicații oficiale și prezintă-le băncii
Aplică la bănci mai flexibile (unele instituții acceptă scoruri mai mici)
Așteaptă 12–18 luni în care să ai un comportament financiar impecabil și reaplică după acea perioadă
Corectează orice informație greșită din raport prin cerere scrisă către Biroul de Credit

5. Ai completat incorect cererea sau nu ai oferit toate documentele necesare

Ce se întâmplă

Uneori, motivul respingerii nu ține de finanțele tale, ci de documentația incompletă sau incorectă. Băncile au proceduri stricte, iar orice neconcordanță sau lipsă de informații duce automat la respingere.

Erori frecvente:

Lipsa adeverinței de venit actualizate
Contract de muncă neactualizat în Revisal
Lipsa certificatului de atestare fiscală (pentru PFA/SRL)
Neconcordanțe între informațiile declarate și cele verificate
Date personale incomplete sau greșite în cerere

Alte situații:

Ai schimbat adresa recent și nu ai actualizat buletinul
Nu ai furnizat acte pentru co-debitor sau garant
Ai declarat venituri care nu pot fi dovedite

Soluții:

Revizuiește documentația împreună cu un consilier bancar
Verifică toate formularele înainte de trimitere
Păstrează toate actele într-un dosar bine organizat (CI, adeverințe, extrase, acte fiscale)
Fii sincer(ă) în declarații – orice discrepanță se verifică și se penalizează

Ce NU îți spune banca când te respinge – dar ar trebui să știi

1. Refuzul nu este definitiv

Poți aplica din nou peste câteva luni, mai ales dacă îți corectezi situația sau alegi un alt produs.

2. Refuzul nu afectează scorul de credit

Doar solicitările repetate de credit (într-un timp scurt) pot influența scorul FICO, dar un refuz izolat nu lasă urme directe.

3. Poți cere motivul în scris

Ai dreptul legal să ceri explicații scrise privind motivul respingerii creditului. Este un pas important pentru a înțelege ce trebuie corectat.

4. Băncile au criterii diferite

Un refuz de la o bancă nu înseamnă refuz automat de la toate. Politicile de risc sunt diferite, iar unele instituții sunt mai flexibile în evaluare.

Cum crești șansele de aprobare la următoarea cerere

Plătește la timp toate datoriile în curs – inclusiv facturi de utilități, telefon, leasing
Redu gradul de îndatorare – rambursează anticipat unde poți
Stabilește un istoric de credit sănătos – chiar și cu sume mici, constant
Menține un venit stabil și predictibil – evită pauzele de activitate sau schimbările frecvente
Construiește un fond de urgență – arată băncii că ai disciplină financiară
Consultă un broker de credite – aceștia cunosc criteriile fiecărei bănci și te pot orienta mai bine

Faptul că o bancă ți-a refuzat cererea de credit nu înseamnă că ești „pedepsit” sau că nu vei primi niciodată finanțare. Înseamnă doar că există aspecte care trebuie îmbunătățite: scor, venit, comportament, documente.

În loc să te simți blocat(ă), folosește refuzul ca pe o oportunitate de reorganizare. Identifică motivul real, fă ajustările necesare și aplică din nou atunci când condițiile sunt favorabile.