Polița PAD costă 50 sau 130 de lei și acoperă doar trei riscuri

Adaugă Financiarul ca sursă preferată în Google

Când locuința dumneavoastră suferă o daună, diferența dintre o poliță PAD și una facultativă se traduce imediat în costuri. PAD plătește doar pentru cutremur, inundații naturale și alunecări de teren. Restul pagubelor frecvente pot rămâne integral în sarcina proprietarului. Polița obligatorie are prime fixe de 50 de lei sau 130 de lei pe an și plafoane maxime de 50.000 de lei, respectiv 100.000 de lei.

Din 11 noiembrie 2023, forma actuală a poliței PAD se aplică în baza Legii nr. 260/2008, modificată prin Legea 115/2023. Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID) realizează administrarea. Pentru proprietarii de locuințe înregistrate în evidența autorităților fiscale, PAD rămâne obligatorie, atât pentru persoane fizice, cât și pentru persoane juridice.

Implicația financiară este directă. Lipsa poliței PAD expune la daună și atrage o sancțiune contravențională de 100-500 de lei. Mai mult, proprietarii fără PAD pierd dreptul la despăgubiri din bugetul de stat sau din bugetul local dacă se produce un dezastru natural.

PAD oferă protecție minimă, nu o acoperire completă a locuinței

Polița obligatorie are sume asigurate și prime stabilite prin lege, nu în funcție de valoarea de piață a imobilului. O locuință cu valoare ridicată poate rămâne subasigurată chiar dacă are PAD valabilă.

Structura actuală este aceasta:

• locuințele de tip A, cu structură de rezistență din beton armat, metal ori lemn sau cu pereți exteriori din piatră, cărămidă arsă ori materiale tratate termic și/sau chimic, au suma maximă asigurată de 100.000 de lei și primă anuală de 130 de lei;
• locuințele de tip B, cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau alte materiale netratate termic și/sau chimic, inclusiv chirpici sau paiantă, au suma maximă asigurată de 50.000 de lei și primă anuală de 50 de lei;
• polițele sunt emise în lei, conform cadrului legal în vigoare din 11 noiembrie 2023.

Acoperirea PAD este strict limitată la trei evenimente: cutremur de pământ, inundații naturale și alunecări de teren. Această limitare este importantă pentru analiza riscului patrimonial, deoarece multe dintre daunele uzuale dintr-o locuință nu intră deloc în sfera poliței obligatorii.

Lista excluderilor PAD arată de unde apar cele mai mari costuri neasigurate

În practică, multe pierderi apar tocmai din evenimente pe care proprietarii le asociază greșit cu o asigurare obligatorie. PAD nu acoperă bunurile din interiorul locuinței, astfel că mobilierul, electrocasnicele și obiectele personale rămân în afara despăgubirii.

Nici avariile produse de incendii accidentale nu sunt plătite prin PAD, dacă nu sunt consecința directă a unui dezastru natural. La fel, exploziile, furturile și vandalismul sunt excluse. Pe aceeași listă intră și daunele cauzate de fenomene atmosferice precum vijelii, ploi acide, furtuni sau grindină.

O distincție importantă există și la capitolul inundații. Sunt acoperite doar inundațiile naturale, provocate de fenomene precum revărsarea râurilor sau ploi torențiale abundente. O țeavă spartă sau un incident intern similar nu intră în această categorie, astfel că pierderea poate rămâne neacoperită dacă nu aveți o poliță facultativă adecvată.

Această diferență, relatată și de expertulbanilor.ro, schimbă modul în care trebuie evaluată protecția unei investiții imobiliare: PAD este un nivel minim de conformare legală și de protecție, nu un substitut pentru o asigurare completă.

Asigurarea facultativă completează riscurile, dar pornește de la existența unei PAD valabile

O poliță facultativă de locuință nu se poate încheia fără o poliță PAD valabilă. Produsul facultativ nu înlocuiește obligația legală, ci o completează.

Decizia corectă nu compară prima anuală mică a PAD, de 50 sau 130 de lei, cu o poliță facultativă ca și cum ar oferi aceeași utilitate economică. Cele două produse răspund unor riscuri diferite. PAD acoperă trei dezastre naturale și atât, în timp ce polița facultativă poate extinde protecția spre alte tipuri de pagube, inclusiv cele care lovesc mai frecvent bugetul unei gospodării sau valoarea unei proprietăți de investiție.

Potrivit adevarul.ro, această diferență produce cele mai frecvente decizii greșite: existența unei PAD este confundată cu existența unei protecții suficiente, deși plafonul și riscurile acoperite sunt limitate prin lege.

Și polița facultativă are excluderi care pot duce la refuzul despăgubirii

Asigurarea facultativă extinde protecția, dar nu elimină riscul contractual. Mai multe excluderi pot bloca plata despăgubirii chiar atunci când proprietarul consideră că are o acoperire completă.

• Pagubele cauzate sau agravate direct ori indirect de război, război civil, invazie, conflicte armate, insurecție, revoluție, rebeliune, lovitură de stat, uzurparea puterii, conspirație, dictatură militară sau lege marțială sunt excluse în multe condiții generale.
• Multe condiții generale exclud clădirile executate fără autorizație de construcție.
• Dacă investigarea daunei arată că pierderea a apărut dintr-un defect de construcție sau din vicii ascunse de construcție, despăgubirea poate fi refuzată.
• Unele asigurări facultative exclud explicit locuințele aflate în zone cu inundații repetate.

Pentru proprietarii care dețin locuințe în scop investițional sau pentru antreprenorii care își protejează patrimoniul personal, aceste clauze contează mai mult decât nivelul primei. O poliță facultativă cumpărată fără verificarea excluderilor poate lăsa neacoperit exact riscul dominant al imobilului.

Verificați tipul de locuință și riscurile reale înainte de a semna polița

Clasificarea între locuință de tip A și tip B influențează simultan costul anual al PAD și plafonul maxim de despăgubire: 130 de lei și 100.000 de lei pentru tip A, față de 50 de lei și 50.000 de lei pentru tip B. Cum aceste sume sunt fixe și nu urmăresc valoarea de piață, analiza utilă nu pornește de la prețul poliței, ci de la diferența dintre plafonul legal și pierderea posibilă.

În paralel, evaluarea riscului real al proprietății trebuie raportată la excluderi: dacă expunerea principală este la furtună, grindină, avarie internă la instalații sau bunuri din interior, PAD nu rezolvă această vulnerabilitate. Pentru polițele facultative, următorul pas contractual rămâne verificarea condițiilor generale privind autorizația construcției, defectele structurale și localizarea în zone cu inundații repetate, pentru că exact aceste clauze decid, la momentul daunei, dacă protecția se transformă sau nu în lichiditate efectivă.

Parteneri

Articole recomandate din rețeaua noastră

BravonetHarry și Meghan sunt așteptați împreună la Nottingham pentru prima apariție după revenirea în Marea BritanieLylaUn zahăr din carne a fost legat de creșterea cu 63% a riscului relativ pentru diabetul de tip 2Revista IoanaCum recunoști semnele unui AVC și de ce ai nevoie de ajutor medical chiar dacă simptomele disparNews24Asigurările RCA s-au scumpit de aproape 2,9 ori în România comparativ cu 2017Dolce SportSepsi caută investitori după reducerea banilor de la Budapesta. Dioszegi ia în calcul un creditGetPonyTransportatorii cer tichete TollRo la benzinării după blocaje la plată și erori de traseu