Depozitele bancare sunt garantate până la 100.000 EUR per deponent la fiecare bancă

Adaugă Financiarul ca sursă preferată în Google

Sumele plasate în depozite bancare din România sunt protejate de stat doar în anumite limite. Pragul relevant în decizia de trezorerie este de 100.000 EUR, echivalent în lei, pentru fiecare deponent la fiecare bancă. Acesta este plafonul de garantare aplicat prin Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, în baza Legii nr. 311/2015.

Spre deosebire de așteptarea frecventă că protecția se aplică pe fiecare cont sau pe fiecare depozit, garanția funcționează cumulat la nivelul aceleiași instituții de credit: indiferent câte depozite aveți la aceeași bancă, maximul garantat rămâne 100.000 EUR, echivalent în lei. Dacă însă aveți depozite la mai multe bănci, plafonul de 100.000 EUR se aplică separat la fiecare bancă.

Acest cadru este direct relevant pentru persoanele fizice, antreprenorii și companiile care țin lichiditate în conturi bancare, pentru că expunerea reală nu se măsoară pe produs, ci pe relația totală cu banca. Protecția include depozitele la termen, conturile curente, conturile de economii și conturile de card, iar plafonul acoperă atât principalul, cât și dobânda aferentă.

Plafonul se aplică pe bancă, nu pe numărul de conturi

Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, FGDB, acoperă orice sold creditor rezultat din fonduri aflate într-un cont sau din situații tranzitorii derivate din operațiuni bancare curente. În practică, protecția nu se limitează la un singur tip de produs, ci urmărește suma totală eligibilă pe care deponentul o are la instituția de credit participantă.

• 100.000 EUR, echivalent în lei, este plafonul de garantare per deponent per bancă.
• Plafonul rămâne același chiar dacă la aceeași bancă dețineți mai multe depozite sau mai multe conturi.
• La bănci diferite, același deponent are plafonul de 100.000 EUR la fiecare instituție în parte.
• La conturile comune, plafonul se aplică individual fiecărui titular, astfel că protecția totală poate ajunge la 200.000 EUR pentru același cont.

Regula contului comun are impact direct în planificarea lichidităților familiale sau în structurile patrimoniale în care activele sunt deținute împreună. Un cont comun al soților, de exemplu, nu este tratat ca un singur deponent, ci ca doi titulari separați în limita plafonului individual.

Garanția include și dobânda, indiferent de moneda depozitului

Protecția acoperă nu doar suma inițial depusă. Limita de garantare include atât soldul principal al depozitului, cât și dobânda aferentă, până la data la care BNR retrage autorizația de funcționare a băncii sau o instanță judecătorească dispune falimentul acesteia, conform informațiilor publicate de opiniibnr.ro.

Acoperirea se aplică indiferent de moneda în care ați constituit depozitul. Plata compensațiilor se face însă în lei, la cursul BNR valabil la data constatării indisponibilității depozitelor. Pentru companiile care țin rezerve în valută, această regulă mută discuția din zona eligibilității în zona administrării riscului valutar la momentul plății compensației.

Subiectul a fost relatat și de elibrary.imf.org. În arhitectura legală actuală, FGDB funcționează ca persoană juridică de drept public, cu autonomie funcțională și financiară, iar rolul său declarat este protejarea deponenților și susținerea stabilității financiare.

Unele încasări peste 100.000 EUR au protecție extinsă timp de 12 luni

Pentru anumite categorii de sume, legea acordă un nivel de garantare mai mare de 100.000 EUR, dar numai pentru o perioadă de 12 luni de la data creditării în cont sau de la data la care depozitele pot fi transferate legal la o altă instituție de credit. Regula este relevantă în special pentru fluxuri excepționale de numerar, nu pentru lichiditatea obișnuită ținută pe termen lung.

• sume provenite din tranzacții imobiliare;
• sume legate de evenimente sociale;
• beneficii din asigurări;
• compensații pentru prejudicii penale sau pentru erori judiciare.

Pentru aceste cazuri, analiza de risc nu se oprește la plafonul standard de 100.000 EUR. Contează și momentul creditării în cont, pentru că protecția superioară este temporară și legată de originea sumelor.

Expunerea reală se vede din tipul instituției și din structura lichidității

Protecția FGDB se aplică depozitelor constituite la instituții de credit participante și acoperă depozitele deschise de persoane fizice și de persoane juridice române, inclusiv întreprinderi mici, mijlocii și mari, cu anumite excepții prevăzute de lege. În decizia de plasare a numerarului, relevanța imediată este că eligibilitatea nu se epuizează la statutul de persoană fizică, ci include și companiile.

Există însă o delimitare care schimbă direct percepția de risc pentru deponenții ce caută randament în afara băncilor. Depozitele Caselor de Ajutor Reciproc, CAR-uri, nu sunt garantate de stat prin FGDB, cu excepția celor constituite la Banca Centrală Cooperatistă CREDITCOOP. Pentru trezoreria unei firme sau pentru economiile personale, diferența dintre o instituție de credit participantă și o structură neacoperită decide dacă există sau nu recuperare în caz de indisponibilitate.

Compensațiile se plătesc în cel mult 7 zile lucrătoare

În cazul în care o instituție de credit nu își poate îndeplini obligațiile de plată, FGDB plătește compensațiile în maximum 7 zile lucrătoare. În situații excepționale, fondul poate solicita BNR o prelungire de cel mult 3 zile lucrătoare.

Acest termen contează în special pentru companiile care folosesc conturile bancare ca infrastructură de cash management. Intervalul dintre constatarea indisponibilității și plata compensației definește presiunea pe lichiditate pentru sumele aflate sub plafonul garantat, în timp ce orice sumă care depășește plafonul de 100.000 EUR la aceeași bancă rămâne în afara acestei protecții standard.

Parteneri

Articole recomandate din rețeaua noastră

BravonetDominique Simionescu a ales echipa lui Tudor Chirilă după ce trei antrenori s-au întors la „Vocea României”LylaÎnsoțitorul ales de mamă ar putea fi primit la naștere. Proiectul a trecut de comisia de sănătateRevista IoanaCraiova conduce clasamentul european al târgurilor de Crăciun din 2026 cu peste 142.000 de voturiNews24Bucureștiul trece de la 28-29 la 15-16 grade luni, când începe avertizarea de ploiDolce SportMihăiță Lungu primește un an de suspendare și 3.000 de lei penalitate pentru agresarea unui copilGetPonyDrumul expres propus de la A1 la Mioveni este estimat la 2.685.620.000 de lei pentru 15,09 km