Băncile centrale din întreaga lume au dezbătut cu furie direcția ratelor dobânzilor și cei dintre care ajung la sfârșitul unui credit ipotecar cu rată fixă ar putea foarte bine să facă același lucru – poate cu și mai multă pasiune.
Cu o creștere de un sfert de punct pe ambele maluri ale Atlanticului în această săptămână, ritmul creșterilor încetinește, deoarece factorii de decizie se îngrijorează de problemele tot mai mari în sistemul bancar. Însă inflația continuă să facă furori – mai ales în Marea Britanie, unde factura lunară de alimente poate rivaliza cu ipoteca.
Deci Banca Angliei a făcut suficient pentru a limita inflația sau se pot aștepta ca împrumutații să crească și mai mult ratele? În loc să ne concentrăm pe ultimele cinci zile, sfatul meu este să vă gândiți la următorii cinci ani.
Citeste si:
Să te grăbești într-o reparație ar putea fi costisitoare. Temerile că criza bancară ar putea înclina SUA și alte economii în recesiune a determinat deja scăderea ratelor swap (indicatorul de piață al costului finanțării pe termen lung).
După 11 creșteri consecutive, am putea vedea în curând stabilitorii de rate făcând o pauză pentru a respira? Și, dacă inflația este îmblânzită, am putea chiar să asistăm la o reducere a ratei mai târziu în acest an sau în următorul – mai ales dacă economia ia o întorsătură pentru cel mai rău?
Cele mai bune remedieri pe doi ani au prețuri aproape la egalitate cu noua rată de bază de 4,25%, dar înainte de anunțul BoE de joi, Santander și Halifax și-au redus ambele cele mai bune remedieri pe cinci ani la 3,99 și, respectiv, 3,94% și de la Vineri, Nationwide va oferi 3,94% (demonstrând că debitorii au niveluri sănătoase de capital propriu în proprietatea lor). Tarifele pe termen mai lung pentru proprietari au văzut, de asemenea, semne de îmbunătățire.
Deși piețele stabilesc prețul cu încă o creștere în această vară, după aceea, ați putea fi tentat să pariați că ratele trebuie să scadă în continuare.
„Nu este momentul să remediem”, spune comentatorul de investiții Mark Dampier, observând modul în care piețele reacționează la consecințele dispariției Silicon Valley Bank. „Lucrurile încep deja să se rupă în acest ciclu al ratelor dobânzilor și, având în vedere starea economiei, nu văd cum ratele pot crește mult. Da, majoritatea oamenilor vor liniște sufletească, dar dacă îți poți permite să-ți asumi un risc, aș alege un tracker.”
Pentru a vă evalua apetitul pentru risc, utilizați un calculator de credit ipotecar online pentru a afla cât ați putea economisi – sau trebuie să plătiți – dacă ratele se mișcă în orice sens (preferatul meu este cel de expert în economii de bani).
Cu vorba despre o viitoare criză de credit, creditorii vor urmări cu toții debitorii cu venituri bune cu o mulțime de capitaluri proprii în casele lor. Unii cred că acest lucru ar putea aduce ratele până la 3,5% pe o soluție de cinci ani până la sfârșitul anului 2023.
Va fi mai greu pentru cei cu credite ipotecare mari care se refinanează pentru prima dată – și toți trebuie să ne urmărim scorurile de credit ca un șoim.
Strategii practice de reipotecare la care te gândești în timp ce abordezi decizia mare a ratei dobânzii a gospodăriei tale:
E timpul pentru un tracker?
„Ratele de urmărire devin rapid noul negru”, spune Andrew Montlake, director general al brokerului de credite ipotecare Coreco. El spune că clienții mai bogați „care își permit să-și asume un risc” sunt cel mai probabil să-i aleagă.
Avantajul principal este flexibilitatea. Spre deosebire de ofertele cu rată fixă, creditele ipotecare de urmărire rareori suportă taxe de rambursare anticipată. Deci, dacă ratele scad sau piața se mișcă împotriva dvs., puteți reipoteca oricând la un fix fără penalități (rețineți că taxele de aranjament de 999 GBP sunt în general similare cu corecțiile).
Broker L&C Mortgages raportează că unul din cinci dintre clienții săi ipotecă din nou utilizând instrumente de urmărire sau rate reduse (oferite în mod obișnuit de societățile de construcții și cu un preț redus față de SVR-ul lor, aceștia pot avea cerințe de proprietate destul de specifice).
Chorley Building Society oferea o rată variabilă redusă de 3,8%, iar Barclays avea un tracker pe doi ani la 4,39% pentru clienții Premier cu 60% împrumut la valoare.
Montlake adaugă că, cu unii creditori, este posibil să mergeți la 50:50 și să vă împărțiți împrumutul între un tracker și o rată fixă.
Pregătiți-vă să comutați — apoi renunțați
Este posibil să negociați următoarea ofertă cu rată fixă cu șase luni înainte ca soluția curentă să se încheie. Cu toate acestea, „Dacă oamenii blochează o rată, nu înseamnă că trebuie să o accepte când va veni momentul”, spune David Hollingworth, director asociat la L&C Mortgages.
Verificați cu atenție termenii și condițiile, mai ales dacă vă blocați o nouă rată cu creditorul dvs. existent. Dar dacă renunțați la o remediere planificată în prealabil și treceți la o ofertă mai competitivă, este puțin probabil să suportați taxe, deoarece taxele de aranjament sunt în mod normal plătibile la finalizare.
Brokerii îmi spun că au avut loc o mulțime de reelaborari ale ofertelor în ultimele săptămâni pentru a trece la rate mai mici (aici pot adăuga cu adevărat valoare).
Dacă acest lucru implică un transfer de produs – trecerea la o afacere mai bună cu același împrumutat – poate fi destul de rapid. Cu toate acestea, dacă începeți din nou cu un nou creditor, rețineți că ar putea dura cel puțin două luni pentru refinanțare și schimbare.
„Ați putea avea o perioadă în care să treceți la SVR (rata variabilă standard) a creditorului existent, care acum este de obicei de 7,5 la sută, deși unele sunt de peste 8 la sută”, avertizează Hollingworth. Ai!
Plătește-ți în exces
Plătirea în exces a creditului ipotecar pentru a reduce raportul împrumut-valoare (LTV) și pentru a avea acces la rate mai bune este foarte populară – dar plafonul tipic de rambursare este de 10% din valoarea împrumutului într-o perioadă de 12 luni.
NatWest ridică acest procent la 20% pentru toți clienții noi și existenți (bravo), iar brokerii speculează că mai mulți creditori ar putea urma.
Cele mai bune rate sunt pentru debitorii cu un raport LTV de 60% sau mai mic. Prețul împrumuturilor se mișcă de obicei în trepte de 5 puncte procentuale.
„Chiar dacă puteți plăti în exces suficient pentru a vă duce LTV-ul de la 76 la 74%, ați putea deschide tarife mai bune”, spune Hollingworth.
Nu uitați că puteți face o plată în exces înainte de a vă asigura următoarea afacere. „Dacă ați atins plafonul pentru un credit ipotecar de 100.000 de lire sterline, dar aveți economii de 10.000 de lire sterline, solicitați pur și simplu 90.000 de lire sterline la noul creditor și oferiți-vă avocatului fondurile pentru a compensa deficitul”, adaugă el.
O afacere de un deceniu?
Ratele pentru corecțiile pe șapte și 10 ani sunt aproape la egalitate cu ofertele pe cinci ani, dar brokerii spun că, deși mulți împrumutați le iau în considerare, puțini doresc să se angajeze, având în vedere penalitățile de rambursare anticipată.
„Portarea împrumutului pe o nouă proprietate este posibilă cu unii creditori, dar amintiți-vă că aceasta este mai degrabă o posibilitate decât un drept”, spune Montlake. Dacă trebuia să împrumuți mai mult pentru a-ți cumpăra următoarea casă, ar trebui să faci asta cu același creditor.
Dacă vă aflați în „casa pentru totdeauna” și mai aveți 10 ani de executat cu ipoteca, acest lucru vă poate oferi siguranță și vă poate economisi bani pe comisioane. Dar pentru împrumutatul obișnuit cu zeci de ani rămase pentru a rula cu împrumutul pentru locuință, lipsa de flexibilitate va fi un preț prea mare.
Sursa – www.ft.com
