Deși produc aproximativ o treime din ceea ce mâncăm, micii agricultori din lume s-au luptat mult timp pentru a obține împrumuturi. Acest lucru, însă, se schimbă. Grație unei abordări de tip “cizme pe teren” și a utilizării unor tehnologii precum inteligența artificială și învățarea automată, se dezvoltă noi modele de creditare care pot extinde accesul rural la finanțare.
Pentru creditorii tradiționali, extinderea creditului către micii fermieri nu este ușoară. Aceștia trebuie să se confrunte cu variabile care variază de la creșterea ratelor dobânzilor băncii centrale la riscurile legate de vreme și la costul ridicat al administrării împrumuturilor la scară mică.
“Când am început, unul dintre lucrurile pe care le-am observat a fost că nici măcar băncile de microfinanțare bine intenționate nu acordau împrumuturi în volum mare pentru micii fermieri”, spune Eli Pollak, director executiv al Apollo Agriculture, o companie de agritehnologie cu sediul în Kenya. “În mod fundamental, structurile lor de costuri sunt potrivite pentru un client mult mai mare.”
Cu toate acestea, Apollo poate evalua capacitatea fermierilor de a rambursa împrumuturile prin aplicarea învățării automate AI la surse de date care includ imagini din satelit, evaluări de credit ale terților și informații colectate prin intermediul unei rețele de 5.000 de agenți care lucrează pe bază de comision.
Apoi oferă împrumuturi sub formă de vouchere care pot fi cheltuite pe inputuri agricole – cum ar fi semințe și îngrășăminte.
Progresele în materie de date de observare au contribuit în mod semnificativ la aceste noi modele de microcredite agricole. “Din punct de vedere istoric, pentru a vedea ce se întâmplă la o fermă, trebuia să mergeți acolo”, spune Pollak. “Acum, instrumentele de învățare automată ne permit să generăm informații reale din datele obținute prin satelit.”
Sateliții de ultimă generație pot genera imagini de înaltă rezoluție ale oricărei părți a Pământului în detaliu, adesea aproape în timp real. Iar acestea îi pot ajuta pe creditori să facă evaluări mai bune ale unuia dintre cele mai mari riscuri pentru fermieri: capriciile vremii.
De exemplu, compania norvegiană de software Sensonomics colaborează cu instituția non-profit de microfinanțare Opportunity International și cu Agenția Spațială Europeană pentru a dezvolta un serviciu comercial pentru creditorii agricoli care valorifică captura de date, analiza datelor și simularea avansată, pentru a îmbunătăți evaluările randamentelor viitoare.
Cum crește: o imagine Envisat arată terenuri cultivate în apropierea vulcanilor din estul Africii.
În ceea ce privește microcreditele tradiționale, tehnologia poate ajuta la depășirea unei alte bariere: procesul de aprobare îndelungat care poate face ca fermele mici să fie un succes sau un eșec.
În Uganda, agenții Opportunity International, echipați cu iPad-uri, pot accesa fișe de evaluare a creditelor și analize comportamentale pentru a efectua verificări ale creditelor în timp ce se află la fermă. Acest lucru a redus timpul de aprobare a împrumuturilor de la 60 de zile la patru, spune Timothy Strong, șeful global al Opportunity pentru finanțare agricolă.
Un obstacol suplimentar în calea microfinanțării agricole a fost cerința de garanții – terenuri, vehicule sau clădiri – ca bază pentru un împrumut. Micii fermieri rareori au – sau sunt capabili să dovedească – proprietatea deplină asupra unor astfel de active.
Dar, în Ghana și Kenya, aplicația de inițiere a împrumuturilor și de creditare Mfarmpay abordează această problemă prin aplicarea învățării automate la imaginile din satelit, la măsurătorile climatice și la informațiile pe care fermierii le furnizează cu privire la culturile lor și la întinderea terenurilor lor.
Utilizând aceste date pentru a evalua riscul de eșec al culturilor fermierilor și rezistența la schimbările climatice a practicilor lor agricole, Mfarmpay generează un scor de credit pe care micii proprietari îl pot folosi ca o alternativă la garanțiile colaterale.
Totuși, împrumuturile nu sunt singurele facilități necesare pentru a crește veniturile fermierilor.
“Trebuie să adoptați o abordare holistică”, susține Nicole Van Der Tuin, director de analiză la grupul de microfinanțare Accion Opportunity Fund. “Rezolvarea doar pentru o mai bună stabilire a prețurilor împrumuturilor pentru creditori nu pare să decoleze ca model de afaceri independent”, spune ea.
De exemplu, pe lângă acordarea de împrumuturi fermierilor, Apollo oferă semințe și îngrășăminte, produse de asigurare și servicii de consultanță.
În mod similar, la Mfarmpay, modelul de pachete include servicii de consultanță digitală și informații de piață. “Pentru fiecare împrumut, li se garantează preluarea de pe piață a mărfii”, explică cofondatorul și directorul executiv Elorm Allavi.
Dacă puteți face ca informațiile să fie disponibile cu ușurință, puteți democratiza accesul la finanțare
Acest lucru, la rândul său, facilitează accesul fermierilor la credite. “Dezavuează facilitatea de împrumut și stimulează și mai mult băncile”, spune Allavi.
În India, compania fintech axată pe impact Harvesting Farmer Network folosește o combinație de tehnologie și cunoștințe de pe teren. Pentru a intensifica utilizarea inteligenței bazate pe date, necesară pentru a extinde accesul la credite, HFN creează o cooperativă agricolă de ultimă generație.
Spre deosebire de omologii lor tradiționali, aceste cooperative HFN nu sunt neapărat apropiate fizic, ci pot fi conectate digital. Prin urmare, cei peste 3,7 milioane de fermieri din rețea au aceeași forță a numărului: puterea lor de cumpărare și puterea de negociere la vânzarea culturilor au crescut.
HFN îmbină înțelegerea sa de primă mână a economiei fermierilor cu tehnologii precum teledetecția, inteligența artificială și datele mobile pentru a crea ceea ce numește “motorul său de inteligență” – un instrument pe care băncile cu care colaborează îl pot folosi pentru a-și extinde microcreditele.
“Datele noastre permit băncilor să ofere servicii mai bune acestor fermieri”, spune Ruchit Garg, fondatorul și directorul executiv al companiei. “Ne concentrăm să facem ca informațiile să fie mai precise, mai transparente și mai ieftine sau gratuite. Dacă puteți face ca aceste informații să fie ușor disponibile, puteți democratiza accesul la finanțare.”
Sursa – www.ft.com
